壓縮高風險業務、分行迴歸經營主戰場，平安銀行新思路的變與不變

3月15日，平安銀行黨委書記、行長冀光恆，帶領該行新任管理層首次在2023年年報發佈會上集體亮相。

前一晚，平安銀行披露了2023年年報，這也是該行管理層變動之後的第一份年報。從去年6月開始，該行新管理層陸續到任，組織架構和業務變革也隨之啓動，取消了實行多年的行業事業部制度，並對業務板塊和策略進行了調整。

年報顯示，截至2023年底，平安銀行總行的一級部門減少了11個。信用卡之外的對公、零售行業事業部也已全部取消。原來歸屬於對公的資金同業業務則成爲一個新的獨立板塊。

“不是換個一把手就要推倒重來，而是新市場環境下的自我更新，通過正視並解決過去高速發展階段積累的問題，使平安銀行更具特色和競爭力。”冀光恆說，未來一段時期，銀行利潤增長的關鍵驅動因素在成本端，平安銀行將通過提升客羣質量、精簡架構、提升營銷效率等方式，壓降風險、非風險成本。

取消事業部，經營主體迴歸分行

“總行層面的組織架構調整已經基本落地，分行還在進行中，成效如何要看兩三年後的業績和市場的反應。”在3月15日的業績發佈會上，冀光恆說。

去年6月，平安銀行管理層變動，時任中國平安副總經理的冀光恆，走馬上任新行長。從去年下半年開始，該行按照精簡總行、做強分行的方向，啓動組織架構和經營管理變革。

年報顯示，截至2023年底，平安銀行總行共有32個一級部門，比上年底減少了11個，從原有的四個板塊重組爲公司金融、零售金融、資金同業、風險、信息科技、共同資源六個板塊。

經過此次調整，該行的對公業務條線，由公司業務管理、戰略客戶、普惠金融、交易銀行、結算與現金管理、跨境金融、投行7個部門組成；零售條線下設零售業務管理、基礎零售、私行財富、私行財富創新、零售信貸、綜合金融拓展、零售管理服務7個部門；資金同業則獨立出來，與對公、零售並列，並設置資金運營中心、金融同業部、資產託管3個部門。

從2013年開始，平安銀行的事業部制先後實行十年有餘，其間還進行了數次調整，最後形成了地產等對公6個行業事業部；零售方面除了汽車消費金融、保險、信用卡等事業部外，還設立了東區、北區、南區3個區域零售銷售推動部門。而此次組織架構改革表明，經過十餘年的探索之後，該行已全面與事業部制告別。

“穩定、波動小的行業，採取單獨考覈、單獨激勵、自成體系是有好處的，比如信用卡業務，普遍是事業部制在做。但波動性、週期性很強的行業，如果做成事業部制，只要這個部門在，就要不斷地投貸款，因爲它要生存，要有營收，要有利潤。”冀光恆說，因此，波動性大的行業，比如地產事業部就不適合實行事業部制。

精簡總行部門的同時，平安銀行此次架構調整中，做強分行是另一個重要方向。

“銀行的競爭態勢、‘隊形’，基本上是條塊結合、以塊爲主。”冀光恆說，過去相當長的時間裡，平安銀行以條線爲主，零售業務的財務、人事、風控獨立，形成了 “行中行”，甚至零售內部也出現了“行中行”的局面。

通過此次調整，平安銀行的經營模式將從以條線爲主轉變爲以分行爲主，而分行轉型爲經營主體，總行將加大對分行的授權。

“以前分行行長不管零售，現在要管所有業務。”冀光恆說，分行是屬地關係、客戶業務、資源彙集的“主戰場”，在全國經濟地域化分化、銀行間同質化競爭越發激烈的情況下，做強分行這一“腰部”非常重要，要對分行給政策、要增量、提高綜合經營能力，讓前線“指揮官”有更多的決策權以及更多資源配置權，提高決策效率。

降低風險成本，重組客羣結構

在組織架構改革、經營模式轉變的同時，平安銀行的業務策略也從此前的“科技引領、零售突破、對公做精”，調整爲“零售做強、對公做精、同業做專”。

從2016年開始全力轉型的零售業務，在相當長一段時間裡，充當着平安銀行業務、利潤增長的驅動主動力。隨着內外部環境變化、經營策略調整，眼下該行的零售業務已從“快”向“穩”轉變。

年報顯示，截至2023 年底，平安銀行個人貸款餘額1.97萬億元，同比下降 3.4%，消費貸、信用卡應收賬款餘額，同比分別下降9.5%、11.2%。貸款平均收益率6.58%，同比下降80個基點。

冀光恆說，在零售轉型、經濟上行過程中，該行做了很多高息差的產品和業務。經濟下行時，“一定是高利率的產品先出問題”。意識到這個問題後，該行去年主動調整了資產組合，決定暫時放棄信用類的高收益零售業務，同時增加房產按揭等資產，對客羣也進行了調整，以保障存量資產安全。

“零售的轉型戰略不會變，我們原來是零售突破，現在是零售做強。”冀光恆說，平安銀行過去高利率、信用類貸款太多了，而零售最終的客戶結構一定是中風險與低風險爲主、少數高風險爲輔的組合。

相對於零售從快向穩，對公、資金同業業務則轉向穩中求進。

年報顯示，截至去年底，平安銀行企業貸款餘額近1.43萬億元，同比增長11.5%，平均收益率4%，同比上升10個基點；淨利潤則從上年的156.5億元，增長87%以上達到295.5億元。

平安銀行在年報中提到，未來將持續深化對公做精戰略，圍繞金融“五篇大文章”，結合自身特色優勢，在產業金融、科技金融、供應鏈金融、跨境金融、普惠金融五個方面重點發力，聚焦“做精行業、做精客戶、做精產品”。

業務策略調整的同時，提升“客戶價值”也成爲高頻詞彙，在發佈會上被該行管理層反覆提及。

冀光恆解釋稱，零售做強具體包含三個方面：一是整合發展零售信貸板塊，發揮集團及存量客戶的優勢，深化客戶經營，提升高價值客戶佔比及客戶黏性；二是調整房貸經營策略及資產配置，同時動態調整區域策略。三是圍繞小微客戶，打造新的增長點。

對公做精的方向與策略，則包括做實對公客戶分層分類經營體系，聚焦戰略客戶業務，全力增強授信客戶，增加授信客戶及價值客戶的總數目，強化對公高質量客羣的考覈引導，在嚴守風險底線的前提下，提升審批效率。

與這些變化、調整同步，是平安銀行經營理念的再次調適。

“達成經營目標的同時，應轉變經營意識，不能只看收入和規模，還要關注風險，關注最終的淨利潤，不過度追求短期利益，對風險成本和非風險成本分別制定相應的策略和關鍵工程，做大中低風險產品，築牢資產質量基礎。”冀光恆認爲，未來一段時期，銀行利潤增長的關鍵驅動因素在成本端，包括風險成本、非風險成本的壓降。

平安銀行的思路是，風險成本方面，將不斷地提升客羣質量，優化風險結構，實現風險成本收入比大幅優化，聚焦客戶多層次風險管理以及建立新的風險模型；非風險成本方面，通過架構精簡，提升人均產能，降低人力資源總成本，另外，關注精準營銷模式優化，進一步節約成本、提升效率。

數據顯示，去年全年，平安銀行業務及管理費459.5億元，同比下降 6.9%；計提資產減值損失共計590.94億元，同比下降 17.1%，較上年的713億元減少近123億元。