新能源車險如何破困局提質效

近年來，隨着新能源汽車產銷量持續攀升，與新能源車險相關的話題經常成爲輿論熱點。有媒體報道稱，同價位的汽車，新能源車險保費比傳統燃油車險貴一倍。還有觀點認爲，車主喊貴、險企喊虧，新能源車險賽道上沒有真正贏家。日前，國務院印發《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，以新能源汽車商業保險爲重點，深化車險綜合改革。新能源車險如何破困局、提質效？

應該看到，價格波動是新能源車險發展中必然要經歷的過程。作爲財產保險行業的當家險種，車險精準定價依靠的是大數法則，需要足夠多的承保理賠數據和案例作爲支撐。回溯傳統車險從發展到成熟的過程可以發現，傳統車險也經歷了從價格高企到趨於穩定再到穩中有降的過程。公安部發布的最新統計數據顯示，截至2024年6月底，全國汽車保有量3.45億輛，新能源汽車2472萬輛，佔比不足8%。這說明儘管新能源汽車的滲透率在不斷提升，但在當下汽車市場中仍非主流。因此，新能源車險要實現消費者期待，還需要一定的時間積累和數據沉澱。

目前，新能源車險價格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無論是燃油車還是新能源汽車，從車輛用途來看，主要分爲家庭自用車和營運車輛。即便是相同車型，由於用途不同，車險的保費也會有明顯差異。新能源汽車使用成本低加上車型較新，不少車主直接把家用車用作網約車。而營運車輛整體出險率及賠付率遠高於家庭自用車，保險公司爲了保證業務盈利水平，必然會針對部分車型提高費率，進而影響到新能源車險的整體價格水平。

從車輛的維修角度看，新能源汽車雖然擁有純電、插電式混動等不同技術路線，但普遍採用激光雷達、環境感知傳感器等多種電子設備，一旦發生事故，這些電子配件很難單個維修，往往需要整體更換。特別是對純電汽車而言，電池包一旦遇到車輛碰撞、異物刺入等問題，最安全的方法就是整體更換。而電池包價格佔車輛整體價格的四分之一甚至更高，也拉高了維修費用。

新能源車險破局的重要思路是跳出車險看車險，無論是汽車行業還是保險行業都應從市場的真實需求出發，少一些營銷噱頭，多一些守正創新，共同提升消費者的獲得感和滿意度。

在降低維修成本方面，車企可與保險公司、零部件供應商等合作建立更公開透明的維修價格體系與流通機制，以降低新能源汽車的維修成本。同時，車企在迭代新車型時需要在功能和成本之間尋找平衡點，加強車輛的可維修性和易維修性設計，以降低事故後的維修難度和費用。

從車險經營的角度來看，保險公司一方面要提升精準定價和風險控制水平。發揮技術優勢重構定價模型，精準識別營運和非營運車輛，提高定價公平性。通過與車企數據共享更好地掌握新能源汽車的風險特徵，並據此制定更合理的保費政策。另一方面不僅要在現有的車險綜合改革基礎上降低新能源車險價格，更需要持續更新完善相關保險條款，提升車險保障水平，讓廣大車主獲得更多實惠。

車險是財險業的基本盤，隨着新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險也將成爲財險業發展的重要增長點。從這個意義上看，打破新能源車險發展中的困局，提升發展質效，不僅是單一險種發展的客觀要求，更有助於財險業塑造可信賴、能託付、有溫度的良好形象。（本文來源：經濟日報 作者：於泳）

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