歲末保單檢視 觀察四大面向

永達保經提醒，迎接2022年以及不確定的未來，不妨重新檢視自身的保險規畫，建議從四個保障定期檢視自身的保險配置。圖／本報資料照片

歲末檢視保險配置四大面向

歲末年終之際，許多人開始進行生活環境與物品的斷舍離，除舊佈新，期望在來年展現全新氣象！而攸關人身風險的保險規畫，壽險業者也建議民衆拿出來檢視。

尤其後疫情時代來臨，無法預期的疫情與未來，凸顯了人們對風險的恐懼，也彰顯了保險的重要性，做好防疫準備之餘，不妨藉此機會做一次年終保單總檢視，備足保險裝備，才能無所畏懼。

永達保經提醒，迎接2022年，以及不確定的未來，不妨重新檢視自身的保險規畫，回顧當初購買保險的目的、需求與額度，是否可在危機來臨的時刻，助力自己安度難關，唯有保障我們的「避險能力」、保障我們的「錢」、以及保障我們的「退休」，才能安享未來，建議從四個保障定期檢視自身的保險配置。

從「避險能力」的保障來看，民衆應定期檢視醫療、意外等「保障類型」保單的保障與額度，在意外或疾病風險發生時，才能透過保險轉嫁所產生的「醫療費用及財物損失」，彌補虧損、得到照顧。尤其是醫療險的部分，實支實付有沒有、雜費有多少、門診手術賠不賠等等，當醫療保障不足，同樣也需要請專家協助規劃補足。

除了保障類型的醫療給付，是否還能有一筆夠用的資金，提供應急使用，得以「家庭賺錢能力」爲主要考慮。

例如當家庭賺錢主力因意外或疾病「不在了」，「需要預備幾年收入」度過難關，作爲「壽險保障額度」的目標；或者家庭賺錢主力「喪失工作能力」，需要思考「計劃性儲蓄」或是「替代收入的金流」是否能透過保險工具完成。

即便工作與生活一路順遂，也將面臨第二人生的退休問題，你有爲自己退休後的20年做好準備嗎？你賺的錢有預留30％做爲未來退休「沒賺錢時」用嗎？

永達保經建議從現在開始，運用保險工具的機制，以「確定」打敗「不確定」，透過「時間複利」的增值效益，爲自己提早準備一筆安穩確定的退休金。

除了人、錢、退休的保障，還應該定期檢視保單關係人的配置，因爲保單關係人的配置，攸關錢的流向，更攸關自身的權益。

舉例來說，如果你是公司老闆，員工闖禍，跟你有沒有關係？爲人父母，未成年子女在外面闖了禍，跟你有沒有關係？過去的保險幾乎都是夫妻對保（互爲受益人），但當身分地位不同，這樣的規畫是否會有稅務上的問題？

保險機制可以在風險來臨時，護我們一生周全，定時進行保單關係人檢視非常重要，因爲在人生不同的階段中，會有不同的需求，在要保人、被保人、受益人的安排上，也會有不同的想法，適時調整，才能做好資產保全及財富的傳承。

永達保經洞悉民衆在累積退休金期間，或是退休後可能面臨的人生三大風險：走太早、活太久、要走走不了，特別提醒在退休規畫中，最重要的是「達成率」，因此一定要將收入中斷的風險一併考量，善用「豁免保費」的功能，甚至可以做「雙豁免」的規畫，一併規避累積退休金期間因收入中斷，無法準備緊急預備金，以及家庭生活費之風險。