社會篇②｜股份行第一 100萬普惠型小微企業背後的招行密碼

21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道

2013年普惠金融被列入國家發展戰略，迄今已逾10年，其發展模式、產品服務、信用體系幾經迭代升級。

從早期的增量擴面實現廣覆蓋，到數智化推動高質量發展，普惠金融“大文章”的內涵隨着現代化產業體系建設愈發豐富。

今年5月，招商銀行曾舉辦“結構轉型中的普惠金融”論壇併發布《普惠金融服務發展報告》，詳細介紹了該行圍繞供應鏈金融、科技金融和數據融資三大領域，在數字化能力基礎上建立的普惠金融服務新模式。

截至2024年6月末，招行中報數據顯示，普惠型小微企業貸款餘額爲8565.25億元，較上年末增長6.50%，高於全行整體貸款增速2.78個百分點；普惠型小微企業有貸款餘額戶數爲109.53萬戶，較上年末增加9.08萬戶。

穿透供應鏈直達中小微企業

在招行半年報中，可以看到該行供應鏈金融最新動態。2024年上半年，其供應鏈融資業務量爲4529.50億元，同比增長23.95%。

“我們圍繞現代化產業體系，積極探索‘線上化、數字化、智能化’的供應鏈金融新模式，助力補鏈強鏈、增強產業韌性。”招商銀行相關負責人表示。

隨着現代化產業體系的發展，產業鏈、供應鏈呈現網狀發展的特徵。這讓以鏈主企業爲核心，向上和向下穿透，向着產業鏈條上的中小微企業提供服務成爲趨勢。2020年9月，央行等八部門發佈《關於規範發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，後又陸續提出戰略性新興產業、央企“共鏈行動”、供應鏈“脫核”等目標。

順應外部趨勢，在自身發展供應鏈金融的進程中，招行逐漸形成了三大特色，分別是行業專業化經營、數字化產品體系以及特有的“全行服務一家”組織模式。

在產品體系中，值得注意的是，招行供應鏈金融已從“強核”發展到“脫核”。

記者瞭解到，招行供應鏈金融產品，既包括傳統的核心企業強確權類型，覆蓋國內證、商票、反向保理等成熟產品，也在推進向“脫核模式”轉變，陸續推出上游“招鏈易貸”、下游“經銷易貸”產品，進一步了優化客戶體驗。同時，通過模型創新，實現上下游產業鏈企業的系統核額，提升了供應鏈金融服務方案的完整性與適用性。

“‘脫核’不是爲了脫離核心企業，而是爲了減輕供應鏈核心企業的管理成本，延長供應鏈金融的服務鏈條，實現對更多中小微企業實現融資支持。”一位業內人士對記者表示。

記者瞭解到，信息流、物流信息的引入，使得這一模式成功落地。據悉，招行上下游兩款產品不完全依靠核心企業信用，較多憑藉供應鏈上產生的各類交易數據，以及由此產生的各種物流和信息流等來作爲風險評估依據。

歷經將近十年的時間，招行已完成了從1.0到4.0的供應鏈金融發展階段，從強確權到弱確權、從強核到脫核、從信用輸出到數據輸出的全過程。單以過去五年來看，招行累計爲超過10萬戶供應鏈的鏈上企業提供金融服務，投放金額超3萬億元。

科技賦能破解“不可能三角”

大數據、大模型正在進入現代化的產業體系，這要求金融機構打造普適化、標準化、線上化的數據融資產品。

今年3月，國家金融監管總局辦公廳發佈《關於做好2024年普惠信貸工作的通知》也要求，銀行業金融機構要增強數字化經營能力，通過數據積累、人工校驗、線上線下交互等方式，不斷優化信貸審批模型。

據悉，招行普惠金融正在沿着線上化、自動化和便捷化三大主線推進數字化金融產品創設。其中包括，線上化、自動化的小額信用貸產品招企貸；把傳統抵押，向線上轉化爲招捷貸產品；面向供應鏈上下游推出的招鏈易貸、經銷易貸；面向科技企業推出的數字化科創貸產品。

這些普惠產品，正在爲中小企業帶來切實融資便利。

例如，四川成都城郊，一家專注有色金屬冶煉和壓延加工的企業今年就遭遇資金週轉壓力。“申請、審批，還要線下遞交材料，銀行傳統授信業務的流程太長了。”企業負責人說，但招商銀行“招企貸”，企業只需要無紙化申請，3分鐘便獲得授信額度，可在線上順利提取。

除此之外，招行還引入技術手段，解決傳統信貸模式下初創期新動能企業融資難、融資慢的問題，爲現代化產業體系中的新動能企業提供精準定位、流程便捷、審批高效、額度合理的融資支持。

這些創新，均來自於招行“數字化營銷+數字化風控+數字化旅程”的數字化普惠金融服務模式的支撐。

一方面，通過隱私計算技術，招行在各方原始數據不出域前提下，引入地方高價值政務數據，如稅務、社保等，打造普惠數字化獲客新模式。

另一方面，圍繞中小企業客羣，以差異化的風險緩釋方式、定價及客羣定位，招行初步構建起普惠多層次數字化產品體系，實現“1對N”的全產品、全場景額度匹配推薦，爲客戶提供個性化組合融資方案。

記者瞭解到，科技的應用幫助招行提高對中小企業的風險識別和控制能力。據悉，招行利用大數據技術，深度整合行內外多維度涉企數據和場景數據，基於機器學習、圖神經網絡技術(GNN)等人工智能技術構建風控模型，形成高效、快捷、智能的“人+數字化”風控流程模式。

“全行服務一家”

現代化產業體系的建設，伴隨的是全國統一大市場的形成。對於企業，可以在更廣闊的範圍內採購物資、匹配生產資源，然而這一模式卻對銀行的分支行體系提出了挑戰。

當某一產業鏈的鏈主企業、上下游企業分佈在全國各地，協同難度大，該如何解決？

招行提出了“跨分行協同解決思路”，率先推出“全行服務一家”的金融服務模式，並在全行範圍內複製推廣。

所謂“全行服務一家”，即是核心企業在一個分行作爲主辦行，招行全國44家一級分行及各地機構聯動，爲鏈主企業及上下游企業提供全方位、屬地化的供應鏈金融及綜合金融服務。

“該模式建立了跨分行協作的系統、流程和利益機制，極大提升了分行間協同的積極性和主動性，提升了客戶體驗及服務效率。”招行普惠金融部總經理王研京說。

記者發現，在普惠金融領域，招行強力推進內部組織架構變革，構建的普惠金融發展長效機制，則是帶動業務高速發展的重要“引擎”。

2022年，招商銀行明確進一步加強全行普惠金融建設的要求，強化職能歸屬，發揮業務優勢，做好普惠金融、科技金融等重點領域金融服務。此舉從總行層面加強對普惠金融的支持力度，使產品創新與營銷打法更體系化，從而更全面高效專業地服務小微企業和科創企業。

截至目前，招行已形成一套清晰、高效運作的普惠金融架構，搭建起了總、分、支行三層普惠金融服務架構。

總行層面，招行設立普惠金融部，負責普惠金融相關業務的牽頭組織推動與經營，並設立普惠金融（鄉村振興）管理委員會。分行層面，44家一級分行全部設立普惠金融部，配備專門團隊發展普惠金融業務。而在支行層面，設置普惠客戶經理隊伍，進一步聚焦普惠業務，服務普惠客羣。

除組織結構建設外，爲提高普惠業務盡職調查質量和效率，提高風控水平，招行還推出了差異化風險管理機制。在部分分行配置普惠金融審批團隊或普惠審批專崗，對普惠客戶開通“綠色審批通道”，保證業務審批效率。

以科技爲“鑰”，從數字化普惠產品創設、數字化獲客、數字化流程再到數字化風控，招行正在破解普惠金融的“不可能三角”，探索出獨具特色的普惠金融發展新模式。