如何進一步提升支付服務包容性？銀聯、網聯、支付寶、財付通等平臺力推新舉措

3月7日晚間，國務院辦公廳發佈《關於進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》（以下簡稱《意見》），進一步對提升支付服務包容性，滿足老年人、外籍來華人員等羣體多樣化的支付服務需求提出了新的意見。

對於新發布的《意見》，我國主流支付清算平臺銀聯、網聯、支付寶以及財付通再次發聲迴應。

進一步提升支付服務包容性

《意見》指出，近年來，我國移動支付發展迅速，對利企便民、活躍交易、繁榮市場等發揮了重要作用。同時，由於我國老年人等羣體偏好使用現金，部分外籍來華人員習慣銀行卡或現金支付，對使用移動支付不習慣、不適應，支付服務包容性有待提升。打通支付堵點，推動支付爲民，實現國內國際無縫對接，是優化營商環境的應有之義，是服務高質量發展的重要舉措，是促進高水平對外開放的內在要求。

因此，《意見》提出，第一，要以提升老年人、外籍來華人員等羣體支付便利性爲着力點，聚焦銀行卡受理、現金支付、移動支付、賬戶服務、宣傳推廣等重點領域、重點環節，

第二，堅持統籌協調，激發銀行業金融機構、非銀行支付機構、清算機構、外幣兌換機構等支付服務主體的積極性和主動性，持續加大人力、財務、技術等資源投入，共同推動各項優化措施落到實處。

第三，堅持切實增強各類支付方式的兼容性、包容性，爲境內外消費者提供多樣化支付服務。堅持穩中求進，充分考慮不同羣體的支付習慣，保留現金、存摺、銀行卡等傳統服務方式，持續保有並更新升級銀行卡受理終端（POS機）、自動取款機（ATM）等服務設施。支持開展移動支付、網絡支付等業務的支付服務主體繼續開拓創新，共同構建各類支付服務兼容共生、協同發展的支付服務體系。

第四，堅持統籌發展和安全，平衡優化服務與防控風險。支持引導支付服務主體持續優化業務流程、推出便利措施，不斷提升老年人、外籍來華人員等羣體的支付服務便捷性和滿意度。做好交易監測和風險評估，加強內部風險防控。

具體來看，在提升支付服務方面，《意見》也對不同的支付方式提出了具體要求：

在銀行卡受理方面，《意見》要求切實改善銀行卡受理環境。不斷提升老年人、外籍來華人員等羣體使用銀行卡的便利性，支持公共事業繳費、醫療、旅遊景區、商場等便民場景使用銀行卡支付。此外，還要加快推進境外銀行卡受理設備軟硬件改造，統籌考慮推動非接觸式支付發展。督促指導銀行卡清算機構等加快與國際支付平臺互聯互通。

在現金使用環境方面，《意見》要求堅持現金兜底定位，銀行應主動推出標準化、多樣化的人民幣現金“零錢包”產品，銀行網點不得隨意停辦現金業務，持續開展拒收人民幣現金整治，並指導外籍來華人員入境較集中地區增設外幣兌換機構和設施。

在移動支付方面，要求銀行、支付機構和清算機構要加強合作，在風險可控的前提下，持續完善移動支付服務，優化業務流程，豐富產品功能，擴大受理範圍，做好適老化、國際化等服務安排。

在支付賬戶方面，《意見》要求銀行、支付機構要進一步優化開戶服務流程，合理實施賬戶分類分級管理，鼓勵在銀行網點建立“綠色通道”，提升老年人、外籍來華人員等羣體的銀行賬戶服務體驗。國家移民局向中國人民銀行提供信息覈驗服務，提高銀行、支付機構開戶效率。

此外，《意見》還要求更好保障消費者支付選擇權，持續加強支付服務宣傳推廣。規模以上大型商圈、旅遊景區、交通樞紐站點、醫院等重點場所必須配備受理移動支付、銀行卡、現金等必需的軟硬件設施，保障消費者自主選擇支付方式及工具，共同構建包容多樣的支付受理環境。鼓勵設立支付服務諮詢點，做好境外銀行卡刷卡、ATM銀行卡取現、個人本外幣兌換等標識張貼，加強業務人員培訓，開展形式多樣、針對性強的宣傳活動，不斷提升外籍來華人員對境內支付服務的認知度。

金融行業資深分析師王蓬博對界面新聞記者表示，從市場發展的角度來看，《意見》將我國支付清算產業鏈所有機構都參與到改造中來，提升支付便利性的改造過程實際上也是一次行業自身的升級過程，在支付行業更加健康和具有包容性的同時，也能間接提升支付機構的服務能力和水平，提升用戶規模。

他同時指出，有幾個關鍵點值得注意，第一，在我國支付行業與國際支付機構互聯互通、清算網絡雙向開放過程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保證各方的市場化需求得到滿足，比如網絡雙向開放和互聯互通如何分潤等；其次，銀行和支付平臺在優化開戶服務流程中，在符合國際反洗錢規定的前提下，合理的實施賬戶分類分級管理效果也有待觀察。

中國銀聯：與產業各方共建網絡，推動互聯互通

中國銀聯表示，中國銀聯作爲我國銀行卡組織和金融基礎設施，持續加強與產業各方協同聯動，聯合商業銀行、支付機構等共同優化支付產品服務，打造了涵蓋線上線下、境內境外、接與非接、卡碼兼容的全方位解決方案。

下一步，銀聯將全面深入貫徹落實《意見》要求，第一，以“錦繡行動2024”爲切入點，集中資源投入，力爭產生槓桿效應，目標是打造“全域、全場景、全解決方案”，覆蓋全國41個重點城市、“食、住、行、遊、購、娛、醫、學”等8大類26個高頻支付場景，及刷卡、掃碼、手機Pay、ATM取現等解決方案，推動移動支付、銀行卡、現金等支付方式並行發展、相互補充。

二是與產業各方共建網絡，推動互聯互通。銀聯將以開放共享共贏理念，加強與其他銀行卡組織、清算機構等各方合作，全行業“一盤棋”，共商共建中國包容性便利性支付生態環境。在人民銀行的指導下，加快推動條碼支付互聯互通，實現各類支付工具無障礙受理。加快推動銀聯與其他銀行卡組織的網絡雙向開放，並與清算機構在規則、標準等方面做好協同。

三是與產業各方共疏堵點，優化產品服務。聚焦當前刷卡、掃碼、手機Pay等解決方案的堵點問題，進行全面梳理，逐一分析，逐一解決。重點加強與地方交通等部門溝通，加快解決地鐵、出租車行業不支持受理銀行卡非接支付等問題，優化旅行通卡產品設計，讓銀聯、銀行等各類支付產品在各場景通用好用，不斷提升老年人、外籍來華人員等各類羣體支付體驗。

網聯：持續擴大“外包內用”範圍

網聯表示，下一步，網聯清算公司將從三方面優化來華人員支付服務水平，一是擴範圍，支持更多境內主流錢包上線“外卡內綁”，持續擴大“外包內用”的國家和地區覆蓋面；二是強協同，積極開展同境外金融基礎設施的互聯互通，探索開展與國際銀行卡組織的網絡對接；三是廣受理，打造頭部支付機構、主流收單銀行兩條境外錢包受理主渠道，推動行業各方共享受理標識、共建重點商圈，實現來華人員在重點地區、重點場景支付暢通無阻。

目前，網聯已經上線了 “外卡內綁”業務，支持境外居民將Visa、萬事達卡等主要銀行卡組織發行的境外銀行卡，綁定至境內錢包，實現了境外銀行卡與境內條碼支付的無縫銜接，幫助來華人員在境內順暢支付；“外包內用”業務支持境外居民直接使用境外電子錢包向境內商戶支付，目前已覆蓋港澳地區、新、馬、泰、韓、蒙等地的十餘個當地頭部錢包，讓境外人士無需下載境內錢包，即可在境內享受便捷的移動支付。

財付通：提出“關懷”與“多元”方案

財付通表示，在服務老年羣體方面，財付通聯合微信平臺，以微信“關懷模式”、微信支付小程序點單“大字大圖關懷模式”提升支付體驗，通過“95017長輩無憂專線”提供專屬的客戶服務。同時，財付通提供多元的支付方式供老年用戶羣體選擇，除了微信支付快捷支付，用戶還可以開通“親屬卡”綁定子女的賬戶便捷扣款消費，不擅長使用智能設備的用戶也可選擇通過“銀齡守護卡”智能小手機便捷支付。

在服務外籍來華人員方面，財付通基於分層覈驗方案，用戶無需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度以內試用微信支付。對於部分不綁定外卡的用戶，財付通積極推動研發充值支付簡化方案，將支持外籍來華人員在不綁定外卡的情況下，使用小額資金充值即可便捷支付。此外，財付通也聯合微信平臺優化了WeChat註冊流程，提供更安全便捷的WeChat註冊認證方式。

支付寶：翻譯、境外錢包乘車碼“一碼通”等將陸續上線

支付寶表示，針對外籍來華人員持續優化支付服務。其中，已完成提升和優化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從10000美元最高提高到50000美元；多語言翻譯、境外錢包乘車碼“一碼通”等新服務將陸續上線。

此前，服務境外來華人員方面，支付寶與中行、工行、網聯、境外錢包等合作，推出了“外卡內綁”和“外包內用”2套服務入境人士的移動支付方案，助力入境人士在中國有更好的商旅體驗。繼成功保障服務杭州亞運會之後，服務規模持續擴大。2023年四季度日均交易筆數是三季度的近2倍，單日交易峰值也不斷創新高。

針對 “銀髮一族”，支付寶也在不斷完善適老化應用程序和輔助功能，支付寶先後推出“長輩模式”、人工直連“暖洋洋客服專線”、“醫保親情賬戶”等，並與各地政府部門和志願者共同發起藍馬甲助老服務，面對面服務老年羣體。