彌補教師年金改革資金缺口？　利變年金險是首選

▲退休示意圖。（圖／記者官仲凱攝）

財經中心／臺北報導

今年是年金改革拍板定案後的第一個教師節，面對未來通貨膨脹風險，老師們面對退休金短少的窘境，更應提早做退休資產配置。保險業者建議，不論是年輕熱誠的麻辣鮮師或教學經驗豐富的資深教師，都可利用商業保險來彌補資金缺口，尤其，長年期或短年期利變型年金保險更是首選。

麻辣鮮師資產配置重穩健　長年期利變險有增值回饋分享金

據統計，教師平均入行年齡是28歲，離退休還有30年以上時間，這階段資產配置首重穩健，可逐步累積未來退休生活經費。富邦人壽建議，25～35歲充滿教學熱忱的「麻辣鮮師」，可以選擇長年期繳費的利率變動型的保險商品，除了具備壽險保障外，還有機會享有以宣告利率爲基礎計算的增值回饋金。

以25歲男老師投保富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險爲例，保額80萬、繳費20年，月繳1萬420元保費，假設保單宣告利率維持在2.53%不變情況下，當該名男老師60歲退休時保單保險金額年度末保單現金價值、累積增額繳清保險金額年度末保單現金價值、增值回饋分享金累計儲存生息，到當年底三項加總起來的金額約438萬元。

屆退資深教師須加快速度　短年期利變險創造穩定現金流

倘若目前年齡介於40至50歲之資深教師，急需把握退休前的職涯黃金期，加速退休金儲備速度。富邦人壽建議不妨選擇短年期繳費且有生存金的利率變動型還本險。如「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」，就是很適合屆退教師的保險商品，繳費3年，除了享有生存保險金創造穩定的現金流，透過宣告利率機制還可靈活反映市場利率，有機會享有增值回饋分享金，協助屆退教師們早日達成累積退休金目標。

退休杏壇之光18趴恐歸零　投保即期型年金當退休俸

另外年金改革後，已退休教育人員原有的18%優存，將從2018年起逐年調降9%、至2021年歸零；領一次退休金者，分6年調降，至2025年起降至6%。(月退金額若低於最低保障金額3萬2,160元，仍維持18%優存利率)。針對未來將沒有18%優存的已退休杏壇之光教師，可能已經透過半輩子的努力爲自己掙下一筆可觀的積蓄，富邦人壽建議已退休教師可投保即期型年金，將閒置資金轉換成源源不絕的退休俸，補足沒有18趴造成的養老金缺口，也不用擔心退休老本過早用罄或遭他人挪用的困擾。

如投保「富邦人壽金樂悠利率變動型即期年金保險（乙型）」，可幫助已退休教師用年金險換「終身俸」，保證給付30年，若被保險人在保證期間過世，富邦人壽會依約將剩餘年金給付給受益人至保證期間屆滿，不僅照顧自己，也能照顧家人。