《金融》利變型保單買氣看增 金管會5提醒籲留意

金管會指出，利變型保單爲含有「宣告利率」的保單，目前市場上常見產品類型包括利變型壽險及利變型年金險。一般而言，利變型保單與傳統壽險的最大差異處，在於額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作爲未來相關回饋依據。

金管會表示，宣告利率目的在於建立對保戶的利率回饋機制，讓保戶在市場利率上升時，可能因該保單對應資產投資績效超過保單預定利率，透過宣告利率的設計及增值回饋分享金的給付增加額外保單利益。

不過，金管會指出，宣告利率並非固定或保證利率，保險公司會定期公佈各商品適用的宣告利率，適用期間會依商品設計有所不同，以1個月或1年較常見。因此，提醒消費者投保利變型保單前，應留意下列5大事項，以避免日後消費爭議。

首先，宣告利率是指保險公司將保戶繳交的保費作有效的資金運用，並就獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後，用以計算增值回饋等額外保單利益的利率，並非固定或保證利率，也不等同於投資報酬率。

其次，各公司對利變型保單的宣告利率雖有高低差異，但消費者在購買此類商品時，不宜僅以宣告利率高低作爲唯一考量，同時也要了解各公司宣告政策及歷史宣告利率情形。

再者，利變型保單雖具宣告利率機制，但由於爲長期契約，若保戶欲辦理提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳的全額保費。若是以外幣收付的利變型保單，由於款項給付幣別爲外幣，購買前應特別注意匯率風險。

最後，消費者投保利變型保單前，應仔細審閱保險公司提供的保單條款樣張，並充分了解保險商品內容後，慎選最適合自己的保險商品。

金管會重申，保險業應依相關規定銷售利變型保單，且不能以提升宣告利率作爲市場競爭手段，使用的廣告、文宣及行銷話術除不可單獨以宣告利率或保單報酬率等條件與其他金融商品作比較，亦不得以宣告利率調升或僅以投資目的作爲銷售訴求，避免因誤解衍生爭議。