進博觀察｜商業健康險藥險融合發展探索持續深入，醫療保障制度改革背景下如何滿足患者用藥需求

南方財經全媒體記者 孫詩卉 上海報道

11月7日，第七屆中國國際進口博覽會火熱進行中，作爲我國對外開放、促進深層次交流改革的舞臺，本屆進博會上除了各大展商拿出了自己的最新產品和成果，也有不少交流論壇促進了行業交流、迸發出行業發展趨勢火花，同時促進了不少合作落地生根。

聚焦商業健康險領域，21世紀經濟報道記者發現，本屆進博會落地了多項藥險融合發展的合作新樣本，例如，上藥控股旗下鎂信健康聯合泰康在線、明亞保險經紀共同推出“臻安心·高療無憂”產品服務計劃，聚焦住院、門診、先進療法、創新藥械等多方面就醫需求和醫療保障；商業長期醫療險頭部產品藍醫保也在本屆進博會上宣佈了升級藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版），升級重點落在爲用戶提供全鏈路、可持續的好藥保障，協同打造“醫險融合”發展新範式。

值得注意的是，落地的多項合作中，除了合作模式更爲成熟，合作方也更爲豐富，在納入醫藥公司和保險公司以外，還包括了保險經紀服務商、醫療機構、行業學會組織、綜合商業保險服務商等行業上下游衆多相關機構，藥險融合發展正在吸引更多的機構積極參與、各顯神通。

藥險融合發展提速，“好醫好藥”成商業健康險升級趨勢

去年8月，上海市醫保局等七部門聯合印發《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》（以下簡稱“《若干措施》”），提出28條重點支持措施，提出加強“醫保、醫療、醫藥”聯動協同，建立完善多元支付機制，推動將更多優質的創新藥械納入基本醫保和商業健康保險支付範圍，提升創新藥械的可及性和可負擔性。在國家倡導建立多層次保障體系的大背景下，藥險融合發展需多方共同努力，充分發揮多元支付的積極作用，實現全產業鏈的價值共創。

2024年9月國務院頒佈《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（即保險新“國十條”），明確了商業健康險發展的新方向，其中非常明確地提出，商業健康險要在健康保障服務水平上進一步提升，擴大健康保險覆蓋面，豐富商業醫療險產品形式，將醫療新技術、新藥品、新器械、新應用盡快納入保障範圍，推動商業健康險和健康服務深度融合。

一系列政策支持下，去年以來，保險公司和醫藥相關企業積極響應，行業交流和合作磋商明顯提速，藥險融合發展走上了快車道。

鎂信健康首席產品官龔巧對21世紀經濟報道記者表示，面臨新醫改形勢下，只有發展取得更長足的進步，才能真正實現商業健康險的高質量發展，才能真正實現與醫保的銜接。“我們必須解決真正的高質量醫療服務供給，必須解決真正的先進藥械供給，同時要有真正的科學支付與風控手段，確保建立良好的商業健康險的保障體系。”

本次進博會上，鎂信健康聯合泰康在線、明亞保險經紀共同推出的“臻安心·高療無憂”產品服務計劃，涵蓋住院、門診、先進療法、創新藥械等多方面就醫需求和醫療保障。鎂信健康戰略客戶部總經理王志文表示，“鎂信健康致力於推動創新藥械的可及性與可支付性。希望通過與泰康、明亞等行業優秀夥伴的合作，加速建立與產品高度契合的服務體系。”

從太保健康藍醫保產品的升級方向，同樣可以看出商業醫療險正在努力向客戶鏈接“好醫好藥”的升級趨勢，太平洋健康險對21世紀經濟報道記者表示，爲提升用戶的就醫獲得感，藍醫保首次實現覆蓋“線上+線下”門診的加油包，依託太醫管家，新品實現線上7*24小時問診、線下送藥到家；疊加新增可靈活勾選的0免賠住院醫療金和120種重大疾病特需。

21世紀經濟報道記者瞭解到，作爲業內首款不限疾病，全面放開外購藥品和器械的20年續保長期醫療險，在特藥方面，經過本輪升級後，藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）的特藥目錄已拓展至207種，其中127種進口原研藥，含3款獲批上市的CAR-T藥品。

此外，在第七屆進博會現場，爲給用戶提供全鏈路、可持續的好藥保障，協同打造“醫險融合”發展新範式，太平洋健康險總經理尚教研與來自輝瑞、阿斯利康、再鼎醫療等頭部醫藥企業的代表還共同爲“藍醫保好醫好藥聯盟”進行了揭幕。

用藥需求持續增長，創新藥發展需要商保接入

事實上，藥險融合發展的提速，一方面是在政策支持下激發了行業探索積極性，另一方面也是消費者希望商業健康險能夠在醫藥領域提供更多渠道的真實訴求。

在我國居民生活水平持續提高的背景下，健康意識、求醫意願持續增強，人們對醫藥產品的需求不斷增加，尤其隨着我國老齡化進程的加速，一些老年病、慢性病對治療藥物需求持續增長。此外，隨着醫療改革的深入推進，基層醫療服務能力的提升，也將帶動基層用藥需求的增加。

一方面，我國居民用藥需求的持續增長，另一方面隨着我國新醫改DRG政策的加快實施，商業健康險能否在藥械領域做出更多的突破與創新，使得居民對先進醫藥、創新醫藥有更高的可及性，真實感受到健康因創新而可及，必然受到消費者羣體的重點關注。

數據顯示，2009年新醫改15年來，今天中國的醫保已經普及到97%的人羣，城鎮職工、城鎮居民、城鎮新農合整體保障體系，已經使中國老百姓在看病難、看病貴上取得顯著成效。

醫保局成立以後，進一步推動DRG改革、帶量採購改革，多項改革政策上進一步緩解醫保支付資金的壓力。業內認爲，DRG的改革是醫保支付機制下如何提升支付效率的改革、節制不合理醫療費用的改革，同時以量換價給醫保基金爭取更足額的基金，更加堅定了醫保基金保基本、廣覆蓋的定位。

在醫保保基本、廣覆蓋的定位下，商業健康險作爲我國多層次醫療保障體系的重要組成部分，如何承接外溢的多元醫療需求，與醫保形成錯位發展是當前商業健康險的重要發展方向。

此外，對於創新藥的發展來說，商保的接入同樣不可或缺。上海高博腫瘤醫院院長李進在進博會現場表示，中國新藥上市之後僅佔整個醫療費用支付的4%，在支付方面，我們依然存在着較大的差距。“新藥上市之後，老百姓爲什麼還沒有用到？我們距離老百姓的需求有很大改善的空間。一個藥物如果幾十萬元，普通的老百姓沒有其他支付方式的（幫助），只能因病致貧或者因病返貧，這是我們不願意看到的”。

復旦大學附屬中山醫院院長周儉指出，醫保要保基本，而創新藥往往需要一定激勵機制來收回成本。商保銜接創新藥這樣一個機制，能夠報銷（創新藥的費用），同時讓老百姓享受到差異化的治療。