【乾貨】醫保報銷後剩下的醫療費，如何報銷更多？
前幾天被朋友圈的衆籌打擊了一波。
一個剛畢業的年輕人確診淋巴瘤，父母在工地當小工，家裡拿不出啥錢。
還有一個40多歲的頂樑柱，肺癌晚期了，需要40萬，現在只籌到2萬多。
之前也有個熱搜，在車禍現場，20歲小夥對救援人員說，自己是癌症晚期，請先救他爸。
我也十分疑惑，爲什麼每次聽到、看到的總是癌症居多？
直到，看到國家癌症中心數據顯示，2020年我們國家新發癌症457萬例。有的三線城市常住人口也就400萬左右...大家可以對比感受一下。
如果只是感冒這樣的小問題，人數再多也無關痛癢，但這是癌症！不僅難治還很容易復發或轉移，平均治療費22-80萬。
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說個真人真事，豆苗媽有個30多歲朋友，確診鼻咽癌治療了1年，你們猜花了多少錢？
整整42萬，這還是醫保報銷之後自己額外出的，不然得更多。
按一次治療40萬來算，對於普通人，來一次可能就掏空積蓄、背上債務，若再來個2次復發，真不知道該咋辦了。
那爲啥有醫保，還要花這麼多錢？
醫保確實很實用、是大福利，但它也不是萬能的。有封頂線、自費項目等侷限，最後實際可報銷的，只有下圖中間那部分。
就拿藥品來說，很多療效好的自費藥、進口藥，還有大家聽過的幾十萬、上百萬一針的癌症特效藥，醫保都是不報的，都需要自己掏錢。
除了藥品費，還有很多其他費用，醫保也只是承擔其中一部分。
這也是明明都有醫保，卻依舊無法消滅衆籌的原因。
02
醫保報銷之後，剩下的高額醫療費，難道就無解了嗎？
並不是，還可以用商業醫療險，比如各地政府推出的“惠民保”“補充醫療”就算，像上海的滬惠保、成都的蓉惠保......可以用來報銷醫保不管的一部分費用。
它們的共性特點是：門檻很低，基本沒有健康要求、不限年齡，交當地的醫保就能買，也很便宜，幾十塊、一百多就能搞定。
如果當地有惠民保，我建議有2類朋友一定要買上：
一是老人家，買起來便宜，保障也還可以。
二是健康有較大異常的人，比如有嚴重高血壓、糖尿病、做過大手術，或者已經得癌症等疾病的朋友。不僅有機會買到，有些地方的惠民保，往後再治療這些疾病的費用，也能報銷一部分。
至於孩子和健康的中青年人，如果能買到保險公司單獨出的百萬醫療險，我都建議買後者，因爲保障要好很多。
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惠民保最大的優勢在於，之前有的既往症（比如買前就得了的癌症、重症尿毒症透析等），再接受治療，也能報銷30%-50%。一般的商業百萬醫療險不報。
其他方面，百萬醫療險要更優秀：
1
保障範圍更廣
比如滬惠保只保特定住院自費醫療，個人自負的費用不管。拿處方去門診或指定藥店買藥，只能報銷特定的21種自費藥品。
很多百萬醫療險，除了住院的自費醫療，自負部分也管，還有門診手術、住院前後30天門急診也保，實用很多。
院外購藥的話，88種各類癌症可能會用到的藥品，都可以報銷，以後還會再更新。
2
報銷力度更強
對於非既往症人羣，也就是買的時候比較健康的朋友，滬惠保是2萬起賠，只報銷70%。而普通百萬醫療險是1萬起賠，100%報銷。
假設癌症自費40萬，都符合報銷要求，百萬醫療險可報銷（40-1）*100%=39萬，只要自費1萬。
滬惠保報銷（40-2）*70%=26.6萬，需要自己出13.4萬，得多掏12萬，花費越高，差距還會越大。
另外，現在比較優秀的百萬醫療險可20年保證續保，20年內即使產品下架也能繼續買，疾病醫療費還能報銷。惠民保一般都是1年期的，在這方面可能更弱一些。
3
沒有地區限制，看病體驗好
得了大病，有條件誰不想去醫療資源更好的城市看病呢？
百萬醫療險一般沒有地域限制，去符合要求的二級及以上公立醫院，合理費用都能報銷。
而且，它還送一些增值服務，比如住院墊付。醫療險一般都要先看完病，再拿發票去報銷，但不是所有人都能拿幾十萬出來先墊上的。有這個服務，可以申請讓保險公司來墊錢，壓力要小很多。
這些服務，惠民保通常是沒有的。而且它們基本只管當地醫院的治療費，去外地就不保了，是個比較大的問題，畢竟不是所有人都在大城市生活。
小結
惠民保雖然不錯，但百萬醫療險保障範圍廣、報銷力度高，可以更好地解決看病難、看病貴、異地就醫等問題。
誰也猜不到以後會發生什麼，如果能買上的話肯定更好。它價格也不貴，30歲買，一年幾百塊，我相信沒人拿不出來。
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商業保險提供的高階醫療保障，其實是每個人都需要的，如果是免費或以極低的價格推出，很多人都會毫不猶豫的買一份。
但保險公司畢竟不是慈善公司，更全面的保障必然需要更高的成本和門檻。