幹大事都需要系統化思維！智能風控體系建設也不例外
數字化風險管理能力在很大程度上決定了商業銀行在數字化社會和環境中的競爭力，並直接決定了其發展的穩健性和經營的審慎性。基於此，國內的商業銀行尤其是大型銀行和股份制銀行普遍將智能風控體系建設提上了日程，並將其作爲在全行層面的重點工作。在具體形式上，部分銀行較爲關注重點業務領域，如零售業務領域的智能風控體系建設；也有部分領先銀行在零售、對公和金融市場業務的智能風控體系建設的基礎上提出了構建企業級智能風控體系的建設目標。
在企業級智能風控體系建設的推進過程中，系統化思維與企業級意識非常重要。只有站在企業級的視角，才能打通原有的“煙囪式”系統建設，有效打破業務和數據“孤島”。在此，筆者梳理了系統化思維的重要性，分析了落實系統化思維的主要方向，爲商業銀行進一步加快推進企業級智能風控體系建設提供思路和借鑑。
系統化思維的重要性
黨的二十大報告提出了“六個必須堅持”，其中之一是“必須堅持系統觀念”，在“六個必須堅持”中具有基礎性支撐地位。黨的二十大報告關於系統化思維的論述爲智能風控體系建設提供了借鑑和啓示，即從全局視角做好智能風控體系建設同樣要堅持系統化和企業級思維。
只有堅持系統化思維，才能確保一體化地開展智能風控體系建設。沒有全局觀念及缺乏企業級意識是很多銀行在相關體系或系統建設中導致系統割裂和豎井式開發的根本原因之一。從現狀來看，很多系統是從部門視角甚至是團隊或個人視角構建的，相互之間無法有效銜接，流程重複的同時又有很多“斷點”，較大程度地影響了使用者體驗，甚至影響了業務開展的及時性和效率。在推進智能風控體系建設的過程中，堅持系統化思維與企業級意識，才能在全行層面實現一體化開發、一體化管理和一體化應用，才能在覆蓋全面的同時不留“死角”，不出“斷點”。
只有堅持系統化思維，才能打造一致性強的風險基座和一致性的服務。各自爲政且一盤散沙地開展建設，就難以形成真正有效的、一致性強的風險基座，導致貸前、貸中和貸後各個場景的建設難以複用其他場景建設成果。在重複建設的同時，由於各個場景的數據基礎差異大，加工口徑和標準也不統一，應用的一致性也就無從談起，從而在應用端容易給經營機構帶來困擾。只有堅持系統化思維，堅持全行智能風控相關係統建設“一盤棋”，才能將各類風險信息和工具在貸前、貸中及貸後環節做到全流程貫通，才能沉澱企業級智慧，形成統一的風險管理基座，各個風險管理場景才能夠在此基礎上充分複用各場景建設成果，更高效地服務和支持業務發展。
只有堅持系統化思維，才能確保企業級建設和體系的持續優化迭代。局部視角不僅導致豎井式的開發和應用，且容易造成難以持續優化和複用的情形。因不同的個體認知不同，基於局部和個體視角的開發思路很容易導致某個體不認同其他個體的建設思路，從而更傾向於完全推翻之前的建設成果，重新進行開發。反之，一個企業級建設的開發是基於企業層面的，各相關係統能夠做到有效銜接，其應用也是基於全行層面的，因此可在原有基礎上進行迭代和優化，有效避免了重複建設。如果缺乏持續的監測、運維或持續的迭代、優化，再好的系統或工具也是沒有生命力的。只有堅持系統思維，建設企業級的智能風控體系，才能保持戰略定力，持續優化迭代，確保應用更深入，使用更長久。
落實系統化思維的幾個方向
能不能堅持系統思維，以企業級和一體化視角開展建設，在很大程度上將決定智能風控建設的成效甚至成敗。落實企業級理念，推進全局化智能風控建設，應以如下幾個方面爲着力點。
在理念上，要讓系統化思維和企業級意識深入人心。理念和文化是一家銀行的“DNA”，系統觀念和全局意識是良好企業的重要構成要素之一。在智能風控的建設過程中，如果人人都有系統化思維，自覺站在全盤和全局層面思考問題，從企業級視角出發推進工具、系統和平臺建設，那智能風控建設自然能夠做到“事半功倍”。基於此，在智能風控的建設過程中，應通過專題培訓和研討等形式，加大對系統化思維與全局觀念的宣導和引導，培育相關人員的企業級意識，自覺從企業級視角看待、分析和解決問題，自覺從企業級視角開展建設，自覺維護企業級建設的成果。
在機制上，要構建並執行好企業級的管理機制。建立企業級的統籌管理機制對構建企業級的智能風控體系至關重要。應在機制上建立集團及全行層面的智能風控管理機制，重點從企業級視角明確智能風控實施管理應遵循的標準、規則、路徑和安排。在此基礎上，要着力抓好執行，商業銀行應做到全行上下協同配合，從企業級視角開展工作，遵循企業級管理的各項規定，切實建設企業級的智能風控體系。
在建設上，要以全局視角統籌各項目建設，做細、做實方案評審和需求把關。企業級智能風控體系建設包括多個子項目羣，各子項目之間及其與現有其他系統之間均具有銜接性，要以全局視角做好項目統籌建設，壓實項目管理辦公室（PMO）和各項目組職責，有序推進項目建設。同時，在方案和需求評審環節，要以企業級視角做好把控，避免重複建設，能複用現有及其他建設成果的要堅持“複用優先”，逐步沉澱企業級智能風控管理的能力和基座，更加高效和一致地服務於各類風控場景，推動業務高質量發展。
在數據和系統實施上，要以全局視角做好數據和系統“扎口”管理。數據和系統是智能風控各項目的“血液”和“骨骼”，對智能風控體系建設至關重要。數據和系統建設是否是企業級的，直接關係到企業級智能風控體系建設的成敗。在數據的治理、管理和應用方面，應從企業級視角做好相關工作，確保企業級的數據引入、數據加工和數據標準，以及一體化的數據應用。在系統實施和運維方面，應立足企業級視角，構建企業級系統架構，做好企業級開發和運維管理。數據與系統的開發及維護在很大程度上是確保企業級智能風控體系建設的“最後守夜人”，這也在客觀上要求數據和系統的相關人員和部門具備足夠的系統化思維和企業級意識，從全局化及一體化視角做好開發和運維管理，甚至能夠主動杜絕或“勸退”業務部門提交的豎井式開發需求，做好企業級的“扎口”管理。
結語
系統化思維和企業級意識對智能風控體系建設至關重要，各銀行的成功經驗和失敗教訓均說明了這一點。堅守好“企業級、一體化”是商業銀行智能風控體系建設成功與否的關鍵，需要全行各部門、各層級人員的共同努力。當然，系統化思維和企業級意識並不意味着智能風控所有的工具、系統和平臺都必須是企業級的，必須是全行通用的。智能風控體系建設一定要結合具體場景，應具有足夠的靈活性。同時，場景風控建設不能完全脫離企業級意識，一方面，場景建設應在共同的風險基座下，能夠充分複用其他建設成果；另一方面，場景建設也能逐步沉澱相關的經驗、數據和工具，最終能夠提升企業級風控能力，完善企業級智能風控體系。
（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關）
原標題爲【以系統化思維推進智能風控體系建設】
作者：劉呂科 曾剛，單位：中國民生銀行風險管理部智能風控管理中心，上海金融與發展實驗室