服務協議中標有“消費貸款” 同程金融禮品卡產品疑雲

本報記者 蔣牧雲 何莎莎 上海 北京報道

近日，央視“3·15”晚會曝光了同程金融的禮品卡產品。對此，同程金融也發佈官方聲明稱已對相關產品進行下線，同時對公司所有產品進行合規性檢查，並全力配合相關部門的整改要求。報道中的禮品卡產品，具體是指同程金融分期商城中的“隨心購”權益套餐，該產品爲“禮品卡/購物卡+實物+權益”的打包產品，由於其中的禮品卡/購物卡可以通過回收轉換爲資金，不少用戶將其與分期貸款畫上了等號。

儘管同程金融相關員工對外迴應“隨心購”並非貸款產品，但《中國經營報》記者在產品下線前獲取的多份合同中卻發現，用戶購買“隨心購”的先買後付服務被定義爲“信用賒購”，而用戶以信用賒購服務支付的適用商品或服務的價格，則被明確定義爲“消費貸款”。

該產品的定義究竟爲何，背後的資金方又是誰？產品下線後，公司目前的核查進展如何？對此，同程金融相關負責人向記者表示：“相關進展信息將發佈在官方微博。”

權益套餐產品屢遭投訴

截至目前，記者在安卓官方應用商店中已無法搜索到同程金融APP，而同程金融公衆號也顯示爲：涉嫌違反相關法律法規和政策，已被停止使用。

此次被曝光的“隨心購”具體包括哪些產品或服務，購買流程又是怎樣的？記者多方瞭解到，用戶在同程金融分期商城內申請到分期額度後，能夠以“先買後付”的形式購買“隨心購”權益套餐，該產品爲“禮品卡/購物卡+實物+權益”的組合產品。購買後，用戶可以直接通過APP個人中心的“閒置回收”以9.4折將禮品卡/購物卡變現，一個月後再付費（套餐整體費用）。產品下線前的APP界面顯示，“隨心購”套餐共有6個產品，5個產品的售價爲2500元，另有1個產品售價1900元。

以其中“GD3018L”型產品爲例，該產品售價2500元，包含了1700元的禮品卡（1張面值1000元的百聯卡，和麪值300元、400元的開心卡各1張）、JOPR藍牙耳機（支付金額230元）、其他權益570元。其中，其他權益的銷售方爲同程數科旗下的源旅科技，具體權益包含了多個視頻或音樂等APP的會員半價購買權，也就是說，使用權益時，需要再次付費。若購買這一產品，用戶能通過APP以9.4折套現約1600元，並在一個月後付費2500元。在央視的報道中，投訴人小李以40000多元的價格購買禮包，最終到手只有28000多元。

疑惑之處在於，這樣的“先買後付”組合套餐產品與貸款產品之間有何差異？在業內人士看來，先用後付與貸款存在本質上的區別，前者通常是一種延期付款的便利方式，而後者則涉及資金借貸的金融行爲。先用後付模式下，消費者在購買商品或服務時可以先使用，再在約定的期限內完成支付，更多可視爲一種支付方式的創新。而當購物卡被回收後（套現），並不直接等同於變相貸款，因爲購物卡套現通常是違反相關規定的，且並未經過正規的金融渠道進行借貸，所以兩者不可簡單畫等號。但如果回收商家通過回收購物卡的方式爲消費者提供延期付款的便利，並收取額外費用，則確實可能涉嫌變相提供貸款服務。

北京盈科（上海）律師事務所餘金龍律師則認爲，組合型的“先買後付”產品向用戶推薦以授信額度的方式購買購物卡、提貨卡以及各類平臺商城的權益等，後以平價或折價的方式予以回購套現（本質上屬於砍頭息），從業務性質上可能被認定爲放貸業務。此外，由於等額本息還款的資金佔用率極低，所以其綜合放貸利率至少高於年化30%以上。

賒購or貸款

儘管在央視的報道中，同程金融相關員工對外迴應“隨心購”並非貸款，但記者通過APP看到，用戶使用相關服務涉及到的服務協議包括《商城服務協議》《信用賒購服務協議》《貸款合同》等共計7項。《信用賒購服務協議》中，將用戶在分期商城向平臺商戶購買商品或服務時，由服務方提供的“先購物、後付款”的賒購服務被定義爲“信用賒購”，在平臺以信用賒購服務支付的適用商品或服務的價格則被定義爲“消費貸款”。

關於產品的具體資金方，在《貸款合同》中，又將用戶在分期商城平臺購買商品或服務時，貸款人爲用戶提供“先購物、後付款”的貸款服務，定義爲“信用付款服務”。該服務的資金方（即前述的貸款人）爲廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司（以下簡稱“螢火蟲小貸”），用戶的《貸款合同》正是與其簽署。

值得注意的是，在用戶進行禮品卡回收後，向用戶轉賬的卻是APP中回收入口所顯示的第三方公司，並未顯現螢火蟲小貸的身影。

根據公開信息，螢火蟲小貸爲同程金融運營方——上海旅濟科技有限公司的兄弟公司，兩者皆屬於廣州旅金科技集團有限公司（以下簡稱“廣州旅金”）旗下。就在不久前的2月7日，同程旅行（0780.HK）發佈公告稱，擬以總代價不超過人民幣11.5億元收購廣州旅金55.14%的股權，進一步加碼金融科技業務。

彼時，同程旅行控股董事會通過公告表示，收購事項符合集團的業務發展策略，即引入金融科技，提升用戶支付體驗，更好地滿足用戶需求；通過提供契合旅遊產業生態鏈的金融科技產品、數字化科技解決方案等，加深與旅遊行業產業鏈的合作。具體而言，記者也瞭解到，同程旅行選擇併購廣州旅金，一方面，希望通過新加入的產業金融板塊與同程旅行現有業務形成協同效應；另一方面，收購完成後，同程旅行也可直接爲酒店管理業務中的業主及相應的供應鏈提供資金需求，助力酒店業務的快速擴張。

接下來，收購事宜是否仍將繼續？此次被曝光的產品具體覈查與整改情況如何？諸多疑問仍待同程金融的解答。

（編輯：何莎莎 校對:燕鬱霞）

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