貸貸相傳，怎麼成了救市稻草？勸你不要輕易碰

延遲退休的話題未降溫，祖傳房貸又來刷屏，這屆打工人真是實力“大怨種”。

原本，房貸延長至80歲已顛覆三觀。

最近，南寧似乎要打破這一上限，推出“百歲貸”。因尺度過於豪放，迫不得已收回政策，但留給打工人的焦慮和陰影，或許還將持續很久。

貸貸相傳，怎麼成了樓市的救命稻草

起因是一張營銷海報，赫然寫着“貸款年齡最長達100歲”。雖然只是南寧個別銀行的噱頭，但因爲觸及行業底線，在網絡瘋狂傳播：

“中國人平均壽命才78歲，人走了，房貸還在”

“古有愚公祖輩移山，今有我房貸代代相傳，子子孫孫無窮盡也”

海報中顯示，建發房產與其在南寧的合作銀行，共同推出住房按揭貸款新政。

借款人辦理住房按揭貸款，其“年齡+房貸期限”限制將得到放寬。而在子女作爲共同借款人的時候，借款人“年齡+房貸期限”最高可延長至100歲。

意思是，“百歲貸”不是字面上理解的，活到100歲還要還房貸，而是年齡+貸款期限，不能超過100歲。

在調控嚴格時期，銀行的普遍規定是：男士不超65歲，女士不超60歲，各地規定不同。

如今救市已持續一年半，房地產仍未有明顯復甦跡象，尤其是房地產淪爲困難行業的地方，救市政策不斷刷新三觀。

其中，延長房貸年齡已成爲一種趨勢。

據相關媒體報道，包括北京、成都、杭州、寧波等城市，均有部分銀行放寬了房貸年齡的限制，杭州有商業銀行將上限由70歲調整至75歲；寧波中信銀行上限爲不超80歲；成都建行延長至90歲；北京還有銀行放寬至95歲。

原本是一項低聲量的政策，僅在小範圍傳播，結果南寧直接滿上，利用“100歲”吸睛，似乎掌握了流量密碼，一炮而紅。

政策背後的目的，其實很多人都懂，無非是增加購房名額搞接力貸，至於七八十歲還有沒有還貸能力，能不能活到100歲，都不是重點。

畢竟，國內購房主力仍然是80後和90後，且購房年齡趨於年輕化。

接力貸在全國放寬，只能說明救市已經沒招了，以前嚴控的信貸政策，如今也開始讓步。

要知道，廣州去年4月也曾放寬過接力貸，最終還是免不了“一日遊”，上不得檯面。

南寧業內反饋，開年後回暖勢頭不錯，但“百歲貸”新聞出圈後，反而對當地樓市有反作用，讓外界以爲南寧樓市一直很慘淡。

以後，這種雷人的政策還是要謹慎，偷雞不成蝕把米。

“代際支持型”購房，成老年人購房主因

在很多人看來，接力貸出臺，說明很多地方已沒購買力，對樓市的負面情緒進一步加重。

實際上，老年人購房也是一種趨勢，一方面是養老需求，當然僅限於土豪家庭；另一方面，多數也是支持子女爲主。

去年11月，貝殼研究院發佈了一份《2022年老年人住房需求洞察報告》，關於高齡老人的購房動機，超過40%的70歲以上老人，買房都是爲了改善居住條件；還有22%是爲了與子女就近居住。

老人買房，通常都是賣一買一。

至於賣房動機，33.5%老人是爲了自己換購住房，29%是爲了變現給子女（父母）買房，還有17%是爲了變現（爲子女）清償債務或子女分配財產。

其實，老人爲子女賣房並不是新鮮事，但耄耋之年還要爲子女買房卻不常見，因爲年齡大，很難成功獲得貸款資格。

所以在這份調查中，老年人全款購房佔比達到83.2%，高出中青年羣體58.6個百分點。

接力貸放寬，變相是爲這部分需求開綠燈。

尤其是在限購比較嚴格的核心城市，如果老人有了貸款名額，可以爲年輕家庭騰出二套的名額，降低二套首付，以及首次貸款的利率優惠。

也有專家認爲，此舉或有一定的積極效應，能釋放部分購房需求。而在他們預計中，接下來在一些去化壓力大的城市、老齡化嚴重的城市，或可能繼續跟進該項政策。

只不過，接力貸也有風險，不能盲目加槓桿。

接力貸還是灰色地帶，不要輕易碰

首先科普一下什麼是“接力貸”和“合力貸”：

◆“接力貸”，指的是以父母作爲所購房屋的所有權人，父母方的子女作爲共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產品。

◆“合力貸”，指的是以子女作爲所購房屋的所有權人，子女方的父母作爲共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產品。

目前，部分銀行放寬的通常是接力貸，以老人名額購房，享受首套的低首付、低利率優惠。

不過這項政策在銀行還屬於灰色地帶，對銀行和購房人來說都有風險。

2021年11月，中行成都金牛支行、成都蜀都支行與中行四川省營業部三家營業機構，因爲向客戶發放了“年齡接力”的按揭貸款，被當地處罰，中行爲此支付了175萬元的罰款。

對購房人來說，首先就是房屋產權問題。

父母去世後，其他子女作爲繼承人之一，可能因爲遺產處理問題產生糾紛。如果未來房價跌了，或者開徵房產稅，還會延伸更多的權屬問題。

比如日本，很多父輩在房地產黃金時期買下物業，後期因高額的管理費和稅費，導致孩子們不願接手，子子孫孫繼承人多了之後，很多房屋已找不到負責人。

另外，接力貸也會把風險壓在兩代人身上，導致風險倍增。更不能打父母養老金、退休金的主意。

總之，銀行與其在經營貸、接力貸上下功夫，不如實實在在降息，對購房者來說，更公平更規範，也更加符合市場規律。