從“夕陽事業”到“朝陽產業” 金融力量重塑養老格局

本報記者 王柯瑾 北京報道

養老既是人生大事、家中要事，也是社會大事、國之大者。

2024年政府工作報告在“養老”方面多次着墨，包括養老金融在內的“五篇大文章”更是首次寫入，凸顯當下和未來一段時期內我國養老事業的重要性。

金融作爲實體經濟的血脈、民生服務的“生力軍”，正在引領我國社會養老模式的新變革。《中國經營報》記者瞭解到，今年以來，商業銀行把養老金融提升至新高度，對於居民而言，將構建全流程養老金融體系，開啓全生命週期養老金融服務；對於產業而言，將綜合運用投融資工具，積極探索養老金融與養老產業協同發展路徑，推動“夕陽事業”成爲“朝陽產業”。

“養老”成政府工作報告“熱詞”

今年的政府工作報告中多次提到“養老”。

在加強社會保障和服務方面，政府工作報告提出實施積極應對人口老齡化國家戰略。在加快推動高水平科技自立自強方面，政府工作報告提出加強健康、養老等民生科技研發應用。在促進消費穩定增長方面，政府工作報告提出推動養老、育幼、家政等服務擴容提質，支持社會力量提供社區服務。在推進財稅金融領域改革方面，政府工作報告提出深化收入分配、社會保障、醫藥衛生、養老服務等社會民生領域改革。在多措並舉穩就業促增收方面，政府工作報告提出適應先進製造、現代服務、養老照護等領域人才需求，加強職業技能培訓。

全國政協委員、南方科技大學副校長金李在《關於放寬養老金等長期資金進入股權投資領域限制的提案》中指出，應對老齡化，需要讓老人的錢袋子鼓起來。鼓勵養老金參與股權投資，不僅可以擴大中長期資金來源提振金融對於科技創新的支持，也更加自主可控爲養老金融創造更高收益。

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示：“養老金融的發展關係到人口老齡化趨勢下養老第三支柱的建設，並且養老金融的發展將逐步爲金融市場提供較爲充沛的長期資金來源，有望成爲資本市場的壓艙石。同時，養老金融的發展將對商業銀行、銀行理財子公司、公募基金、保險機構的業務結構產生重要影響。養老金融制度進一步優化、養老金融加快發展，既具有現實的需求，也符合中國金融業發展的頂層設計。”

自去年中央金融工作會議明確把養老金融作爲“五篇大文章”之一、作出一系列重要部署以來，記者注意到，針對養老金融，銀行已經開始探索全方位、全流程服務體系。

記者近日從建設銀行（601939.SH）瞭解到，該行整合公司金融、個人金融、資金資管三大板塊養老產品、服務和資源，提供覆蓋“一站式”養老金融綜合服務。

實際上，早在2022年6月建設銀行就成立了養老金融領導小組，致力於整合集團內外資源，針對養老痛點、難點問題，發揮金融專業優勢破解。經過兩年探索，該行初步建立了“1314”養老金融服務體系，即瞄準“養老金融專業銀行”1個目標，發揮“客戶、資產、科技”3大優勢，立足“專業穩健一站式”定位，推進養老金金融、養老產業金融、養老服務金融、養老金融生態四位一體協同發展，以全方位、全流程的養老金融服務陪伴客戶。

養老金融規劃不是老年人的專屬，需要居民提早安排，但養老金融規劃涉及方面衆多，需要投資者具備一定專業素養。建設銀行從個人客戶的全生命週期出發，細化完善客羣服務體系，提供養老諮詢、規劃、資產配置、消費等一系列服務，爲老百姓在未老、備老、養老等不同人生階段提供全流程服務。

此外，建設銀行持續夯實三大支柱業務基礎，繼續推進社保卡三年攻堅工程，讓更多居民享受“一卡多用、全國通用”。該行特別關注低收入人羣、靈活就業人羣養老問題，推動爲編外人員、中小企業員工設立年金，推動年金擴面提速。

提供全生命週期的客戶陪伴，需要銀行數字化的支撐。據瞭解，建設銀行深入研究分析不同客羣養老需求和行爲習慣，深度運用人工智能、大數據、雲計算等技術，構建客戶養老財富“全景視圖”，打通客戶養老資金資產信息，“因客制宜”提供更具針對性、體驗更好的專屬養老服務。

除建設銀行外，記者還從興業銀行（601166.SH）瞭解到，爲滿足不同客羣對養老規劃、財富管理等多元化需求，興業銀行推出了“投資建議”功能，該功能可根據客戶的年齡及風險偏好，提供差異化資產配置建議與契合其財務特徵的養老產品組合，爲客戶出具“千人千面”的專屬投資建議書。同時，興業銀行將客戶風險偏好分爲保守、穩健、平衡、積極四類，客戶均可根據自身偏好選擇適合的投資組合方案，並且以退休年份爲基準，爲不同年齡段客戶推出契合其財務特徵的養老產品組合，滿足客戶全生命週期資產配置需求。

對於養老金融業務，興業銀行從“賬戶”到“服務”，持續強化線上線下一體化運作，除線下專屬客戶經理全流程服務外，還以手機銀行APP爲媒，設立個人養老金專區，在賬戶開立、產品服務、繳存服務、線上支取等賬戶服務流程不斷優化創新，提升客戶體驗。同時，依託該行興業普惠、興業管家、興業生活、錢大掌櫃、銀銀平臺五大線上平臺，豐富養老生態場景，提供投資建議、稅優計算器、養老資訊等豐富的養老金融及非金融工具，滿足不同客羣對養老規劃、節稅測算、政策解讀等多元化需求。

綜合投融資工具激活養老產業引擎

對於我國居民而言，養老市場需求巨大且層次豐富，金融加大對銀髮經濟的支持力度，可以助力增加全社會養老服務供給。

中國老齡科學研究中心發佈的《中國老齡產業發展及指標體系研究》預測，按2010年價格計算，預計2030年中國老年人口消費總量約爲12萬億元至15.5萬億元，與全國GDP的比率將提高至8.3%—10.8%；2050年的消費總量約爲40萬億元至69萬億元，與全國GDP的比率提高至12.2%—20.7%。

今年1月，國務院辦公廳印發《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》（以下簡稱《意見》）指出，銀髮經濟是向老年人提供產品或服務，以及爲老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和，涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力巨大。《意見》提出，鼓勵各類金融機構在堅守職能定位、依法依規的前提下，加大對養老服務設施、銀髮經濟產業項目建設的支持力度。

展望未來，我國養老產業面臨着前所未有的發展機遇。

金李認爲，養老產業具有超長的產業鏈，從養老金融、養老地產到與醫療相關的醫養結合等方面會形成一個非常龐大的產業集羣。機器人技術、語音識別、大數據、人工智能、區塊鏈等先進技術可以在養老大產業上獲得非常豐富的應用場景，從而形成養老產業科技創新的閉環。

在建設銀行看來，該行助力發展銀髮經濟，綜合運用信貸、債權、股權、REITs等投融資工具，加大對適老用品、智慧養老、康養旅居等養老產業支持力度，着力破解養老產業發展瓶頸，積極探索養老金融與養老產業協同發展路徑，提升養老資金配置效率，推動“夕陽事業”成爲“朝陽產業”。

同時，該行還積極培育養老金融生態，以金融爲紐帶，強化與政府、醫養機構、產業企業、金融同業等合作，爲投資者提供綜合解決方案，滿足老百姓生活、醫護、旅居等多元養老需求，助力從“養老”升級爲“享老”。

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