甄姜、糜貞掌管商業，一同來尋姜述商議，說錢莊已經辦到青州、冀州、司隸轄區各縣，經營項目逐步完善。漢代也有類似的錢莊，但是規模很小，主要以高利貸盈利。錢莊發展到現在，主要收入是異地存兌業務，小額貸款開始運作。後續運作規程，沒有例子可循，甄姜、糜貞皆不知該如何去做。
姜述詢問了銀莊現狀，十分滿意，雖然步伐慢些，但金融業務應該穩健爲要。姜述道：“民營錢莊發展到這步，無法再有質的突破。朝廷有必要成立銀行監，公私合營，朝廷控股，發行紙幣。”
“銀行監？”兩女聽到這個新鮮名詞，都不知何意。
甄姜過門以來負責姜家內務和商業，後來又掌管神鳥系統，手頭事務太多。糜貞在糜家掌管家事，又精明能幹，過府後接掌姜家商業。姜家主要產業皆與大商合作，主要是財務管理控制，只有錢莊經營權在姜家手中，糜貞精力大部分花在錢莊管理上。
姜述從當今的金融形勢開始分析，銀行成立的時機，後續的業務及發展方向，所起到的巨大作用詳細解釋一遍。漢代民間已經出現類似銀行的商業形式，存錢貸款，兌換金銀，貴重物品、固定資產的抵押借貸，異地取款。只是規模做得很小，收費十分高昂，其中以臧家經營得較爲出色。
五大鉅商之所以擁有金錢無數，各有一套行之有效的斂財手段，姜述雖爲穿越客也有些汗顏。五大鉅商各有一套經商心得，下面擁有能力不錯的管理人員，但是管理制度不健全，實行家族管理模式。
不是說家族式管理不好，與現代管理相比各有利弊，在錢莊管理上，六家各出一人成爲管事會，原先的家族管理模式不太好用，按照姜述的意見，開始逐一建規立制。錢莊解決好管理制度問題，就要統一管事會成員的思路問題。
在管事眼中，除了異地存兌之外，最大的蛋糕是高利貸。高利貸雖然爲士族所恥，但是利潤的確可觀，因此錢莊主要職責是斂財，便民只是輔助或是名義。
洛陽朝廷幾乎是姜述一力創造出來的，若是銀行發展起來，將會壟斷朝廷金融經濟。姜述雖然是大股東，又擁有經營權，若以現代管理體制來看，姜述不具備決策權。想讓銀行爲百姓出力，又要藉助五大商家的資本和影響力，姜述計劃將錢莊發展爲銀行的出路是官私合營。通過出賣契股形式，官府與六大股東聯手經營。不能全部官營，一旦全國實施，未來將成爲冗官的搖籃；也不能全部私營，商家爲了賺錢，會忽略百姓與朝廷的利益。官私合營，依然會有弊端，但是姜述有決斷權，可以隨時調整修正。
任何事物都有負作用，這是規律，根本無法避免。六大家族加入會帶來充足資金，還有無數經營方面的便利，沒有精英商家的支持和認可，銀行就是空中樓閣、海市蜃樓，失敗機率很高。
銀利未來盈利分兩大塊：一是異地取款，漢代有這項業務，收費高得離譜，達到百取十至二十。銀行可以將費用控制在百取其三，許多商人有資金流動需要，異地兌換業務是主要利潤來源。銀錢押送初期費用較高，網點密集以後，各地都會有貯備銀錢，流通差不會很大。這項業務金額很大，只需賺取百分之一的純利，收入便很可觀。異地存兌業務發展起來，商人十分便利，對未來商業發展意義重大。二是貸款業務。漢代存款業務與現代不同，不僅沒有利息，還會付費。銀行成立後對儲戶不收費用，付微息，就可以吸納大量存款。以固定資產，如田契、房產、貴重物品抵押，申請貸款。利息分成三種：救急貸款，比如急症醫藥費等，年息十取一。青黃不接貸款，年息十取一成五。商業經營貸款，年息十取二。
沒有抵押就沒有貸款。鼓勵百姓保留田地，不要將田地併入大戶人家以逃避國家賦稅。貧苦百姓很多，大都需要貸款，但是銀行是商業機構，不是慈善機構。若是放開貸款，就會產生大量壞賬呆賬，銀行生存就會出現危機。
姜述說得很快，甄姜、糜貞消化良久，方悟出其中一些道理，糜貞道：“夫君，銀行這種規制，對高利貸業衝擊太大，背後會有許多波折。”
姜述笑道：“銀行若是民營，反對者太多，若在背後生事很不好處理。所以要官私合營，朝廷站在銀行後面，誰敢生事？”
糜貞道：“這個辦法不錯，對百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”
姜述道：“高利貸商讓百姓蕩家破產，因在法規許可範圍內，百姓有苦卻無門可訴。銀行取替高利貸，受益民衆安定，對國家、朝廷都有益處。銀行成立某種意義來說，是救了部分百姓於水火，就算有些弊端，總比高利貸商魚肉百姓要好。”
兩女點頭稱是。
姜述又道：“銀行除了急人所需，還能爲政府救急。譬如此次用兵豫州，錢糧不足，若用賦稅抵押，便可貸出銀錢救急。銀行規模做大，有了信譽，就可以發行紙幣，逐步代替銅錢。”
漢代不是當代，百姓不認紙幣，只認金銀銅錢。姜述最初在倭島開礦，除了謀利，是想累積金銀滿足銀行開設的基本金。沒有充足的金銀儲備，紙幣只是概念，運作不好，將會讓紙幣迅速貶值，導致社會動盪，經濟也會大滑坡。
不當家不知柴米貴，若讓朝廷增加收入，無非節流開源兩條路徑。辦好銀行便是開源之道，但是前期阻力很大。譬如洛陽城便有許多高利貸商，年收入超過萬金者不少。高利貸商不是明面看起來這般簡單，背後多有權貴撐腰。有些大戶人家敗落，或是子弟不肖，借高利貸吃喝嫖賭，或者經商運轉不靈救急。有些純粹用來救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。這種情況單筆數額不大，但是量大，是高利貸的主要業務。富豪大量侵佔田地，也與高利貸關係很大，百姓借高利貸償還不清，只得將田地家產變賣，成爲佃戶。
與高利貸商爭利，會牽扯大批豪門大族，姜述想到這裡，說道：“銀行一旦成立，會與許多富豪大戶產生利益衝突，因此一定要預測可能發生的問題，提前佈局準備。說完放貸，再說兌付。銀錢匯兌是項大業務，目前經營商家規模很小，不成氣候，對銀行阻撓不大。商業需要大量錢帛往來，這項業務將會促進資本週轉，每年數額將達到數百萬金，股東得利，商人方便。從大宗業務擴展爲小宗業務，就有了發行紙幣的基礎。先發放小額紙幣，以小額兌付業務名義開展，商人有了認知度以後，再在全境推行紙幣代替銅錢。若在全國推廣，以目前朝廷和六大家的金銀儲備，應當可以撬動起來。”
甄姜有些不解，道：“有紙幣在外流通，爲何要搞金銀儲備？”
姜述道：“紙幣實際是金銀的代替品，只要百姓能用紙幣隨時隨地兌換出同面值的金銀，紙幣才能保值。若是金銀儲備不足，一旦百姓用紙幣搶兌，銀行又拿不出相應銀錢兌付，紙幣必會貶值，銀行信譽就會喪失。”
糜貞道：“得需要多少金銀？”
姜述道：“自上古起，先人開始開採金銀銅鐵，留下無數金銀銅幣，有些融了制器，有些被埋在地下湮滅。若將這些金銀集中起來，怕有億金之數。百姓傳統思路作祟，不會放心將金銀全部交給銀行，金銀當作貨幣流通定然不足。我們六家近年每年都開新礦，尤其東倭銀礦產量很高，部分鑄器或製成首飾，庫藏數量仍然很大。商家皆將金銀放置金庫，不敢輕示於人，雖然六家財富無數，但能利用的財富，只是進入市場流通領域的一部分。”
糜貞靜思一會，點頭道：“糜家也是一樣，財富換成金銀，藏在金庫內。金銀藏了起來，與其餘金屬沒有什麼區別，財富只有流通起來，纔會體現出價值。”
糜貞很有經商天分，現在她對商業的認識，對金融的理解比糜竺尚要高出一籌，對財富的認識已經接近現代資本理論。姜述聽到這裡，十分欣慰，道：“貞兒想法對極，財富不參與流通，就是死物，若是用於銀行儲備金，就會發揮出重大作用。衆家拿出所藏金銀以爲銀行股本，朝廷以內庫財富入股，不足處切出部分專營抵數，如此基本金就夠了。第一步先在洛陽、東萊、齊郡、樂安、北海、濟南、平原、城陽、琅琊、東海、廣陵、魏郡、清河、安平、鉅鹿、趙郡、常山、中山、河間、渤海、河東、河南、河內、弘農二十五處郡城治所設立銀行，藉此撬動青州、冀州、司隸三州經濟。”
甄姜、糜貞都出身鉅商，默思一會，這二十五處郡城皆是洛陽朝廷轄下最富裕繁華的城市，其中包括數處重要港口，可以說集中了大漢百分之十五到百分之二十的人口，財富能佔大漢百分之五十以上，至少需要三千萬金儲備金才能啓動。