優化無還本續貸助企融資

“優化無還本續貸政策，幫助經營主體緩解資金週轉困難。這項政策適用範圍不僅包括小微企業，而且還階段性地擴大到中型企業。”10月14日，國新辦就加大助企幫扶力度有關情況舉行發佈會，國家金融監督管理總局副局長叢林在會上表示。

無還本續貸政策有效解決了小微企業續貸難、續貸貴等問題，受到了企業歡迎。“小微企業續貸政策實施以來，在降低小微企業融資成本、提高小微企業融資可得性、提升小微企業資金使用效率等方面都發揮了積極作用，取得了較好成效，並證明了這一政策具有較好的可行性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

9月24日，金融監管總局發佈《關於做好續貸工作提高小微企業金融服務水平的通知》（以下簡稱《通知》），進一步優化小微企業無還本續貸政策，推動小微企業金融服務提質增效。《通知》主要內容包括：將續貸範圍從部分小微企業擴展至所有小微企業，明確小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續期。

早在2014年，原銀監會發布小微企業續貸政策，明確符合條件的小微企業貸款到期後仍有融資需求的可以申請續貸。在該政策的指引下，銀行業開啓了無還本續貸政策的實踐。如浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行於2016年全面推廣企業無還本續貸，只需企業申請即可辦理。今年1月至9月已辦理無還本續貸4594筆，金額125億元。浙江農商聯合銀行轄內開化農商銀行大力推廣“靈活貸+連續貸”機制，豐富隨借隨還、中期流動貸款等貸款方式和產品，今年已開展無還本續貸5200筆，合計金額30億元，爲企業節約轉貸支出超4500萬元。

進一步做好無還本續貸需要加強風險管理工作。專家表示，要防止貸款企業短貸長用，將續貸變成永續債，企業續貸雖然沒有次數限制，銀行依然要切實加大對續貸貸款的貸後管理力度，加強對貸款企業實地調查回訪，動態關注借款人的經營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。要對借款人資金流水加以監控，測算其流動資金貸款使用額度，確認其依靠自身經營性現金流足以償還貸款本息，支持企業在資金充裕時提前或到期歸還貸款本息。

中國銀行研究院研究員杜陽建議，銀行應強化科技賦能，運用大數據和人工智能技術分析客戶行爲模式，減少銀企信息不對稱，實現目標客戶精準識別，擴大無還本續貸業務的應用範圍。進一步優化完善銀行信貸系統建設，在額度規則、放款管理、賬戶管理等方面提升管理精細化水平。

多地金融監管局也強調，要切實加強續貸風險管理。如浙江金融監管局強調，各銀行業金融機構要守牢風險底線，根據借款人償債能力等因素開展續期貸款風險分類，真實反映金融資產質量，建立道德風險防範機制，防止通過無還本續貸掩蓋不良貸款，防止對存在嚴重不良記錄、違約問題、資不抵債等情況的中小微企業盲目續貸。重慶金融監管局提出，開發續貸業務風險管理模型，將續貸業務風險監測納入日常風險排查工作，第一時間向銀行下發風險預警信號。同時，建立風險預警反饋機制，定期對比分析續貸業務風險水平時序變化，確保風險可控。 （經濟日報記者 彭 江）