迎降息 利變型保單可望重回主流

利變型保單購買建議

過去廣受國人青睞的利率變動型保單,在今年美國可望啓動降息的環境下,利變型保單可望迴歸成爲保險市場的主流。究竟利變型保單與傳統型保單、投資型保單又有何差異?購買時又該注意哪些事項?新壽將帶你快速掌握利變型保單的投保要訣!

利變型保單與傳統型保單最大差別在於有沒有宣告利率!傳統型保單僅提供預定利率,民衆投保時,即可知曉自己所買的保單預定利率是多少,而且不管未來利率升降,預定利率均是維持不變。例如,買20年期的臺幣終身壽險,預定利率是1.5%,20年都會是1.5%。

然而市場瞬息萬變,時而升息時而降息,以近兩年來說,爲了打擊通膨,美國聯準會自2022年3月開始採取暴力升息,至今不到兩年時間已大幅升息21碼;隨着通膨明顯降溫,聯準會則有機會於今(2024)年展開降息循環,顯見利率變動之快。

由於預定利率爲固定,可以靈活反映市場利率變動的利變型保單因而興起,除了固定的預定利率之外,還多了宣告利率,會隨着市場經濟情況浮動;當宣告利率大於預定利率時,保戶有機會獲得額外收益,享有增加回饋分享金。所以利變型保單能夠「以變制動」,擁有預定利率的最低保證,還有隨市場而變的宣告利率,因而大受歡迎。

增加回饋金則有現金給付、抵繳保費、儲存生息以及購買增額繳清保險等四種給付方式。其中,以增加回饋金購買增額繳清保險,壽險保障及保單價值會同步增加,等於利用紅利拉高保障,保障更爲充足。

值得注意的是,宣告利率會根據市場及保險公司狀況調整,不僅是浮動利率,也並非是保證給付項目,宣告利率的下限亦可能因市場利率偏低,而導致無最低保證。由於各保險公司宣告利率有高有低,民衆投保時,不能以宣告利率多寡作爲唯一考量,必須詳加檢視商品內容是否符合自身保障需求。

而利變型保單具有保障、儲蓄功能,很適合退休規劃、資產配置及資產傳承之用。例如,40歲的洪先生有一兒一女,多年來省吃儉用,存下100萬美元,直接均分給孩子,每人可各得50萬美元。若他善用利變型保單做保障規劃,效果又如何呢?假設他拿約30萬美元投保繳費期間六年期的「新光人壽美鑫傳富外幣利率變動型終身壽險(定期給付型)」,基本保險金額82萬美元,增加回饋金給付方式選擇購買增額繳清保險爲例,折扣後年繳保險費約爲4.5萬美元,並約定身故保險金採分期定期給付。假設在宣告利率3.95%均維持不變的情況下,若80歲時不幸辭世,身故保險金約100萬美元,20%給兒子一次領取,80%給女兒分20年領取,兩人合計領取保險金約120萬美元。也就是說,洪先生只要撥出約30萬美元買利變型保單,即可享有約100萬美元的保險保障,還剩餘70萬美元可享受美好生活,遠比將100萬美元資產直接給子女,資金運用效率來得高。

目前常見的利變型保單類型包括利變型壽險及利變型年金險,幣別則有外幣及臺幣可供選擇。由於外幣利變型保單以外幣收付,具有匯率風險,無外幣需求或不想承擔匯兌風險者,優先選擇臺幣保單;若有留學、移民、海外置產等外幣需求者,則可以考慮外幣保單。