消費貸超十倍增長後，成都銀行將嘗試發力助貸

逆勢佈局互聯網貸款業務，仍是城商行消費貸擴張的重要抓手。

作爲新晉萬億級城商行，成都銀行近年來業務擴張迅猛，其中消費貸亦是可圈可點。在大零售戰略引領下，成都銀行消費金融業務被納入戰略優先級，貸款餘額實現四年超十倍增長。

爲了進一步拉昇消費貸業務，成都銀行一方面繼續推行"白名單"自營模式，另一方面則把目光投向助貸，並表示將嘗試佈局互聯網貸款業務。

今年上半年，成都銀行相繼實施了互聯網貸款外部數據採購等動作，消費金融擴張野心初顯。對此，業內人士也表示隱憂，由於屬地監管對互聯網貸款業務管控引導力度加大，成都銀行互聯網貸款擴張並非坦途。

消費貸增勢迅猛

雖然相比江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行、南京銀行等頭部城商行，成都銀行消費貸業務體量較小，但近三四年間增速迅猛。

成都銀行的信貸業務以對公貸款爲主，對公貸款在總貸款中佔比超80%。個人貸款業務中，以購房貸款爲主，2023年房貸在個貸中佔比74.18%，個人消費貸規模不大。

基於基數小、強發力等因素影響，成都銀行消費貸業務實現了十倍增長。

根據財報數據，2020年，成都銀行個人消費貸款（不含信用卡透支）貸款餘額8.61億元，不良率9.03%；2021年，個人消費貸款18.1億元，不良率3.89%。2022年，個人消費貸款餘額20.31億元，不良率3.04%。

2023年年報中，成都銀行不再將個人消費貸和信用卡經營數據單獨披露，僅披露了個人消費貸款及其他（消費貸+信用卡透支）項下貸款餘額180.22億元，同比增長41.29%，不良率0.71%。

但從2023年半年報信息中，依然可窺見成都銀行消費貸業務拓展迅猛。2023年上半年，成都銀行個人消費貸餘額99.14億元，相較年初增長388.13%。與此同時，信用卡透支餘額59.94億元，反而相較年初大幅下降44.11%。

對比財報數據後不難發現，成都銀行消費金融業務重心可能已經從信用卡轉向消費貸，並且消費貸款不良率較低，風險整體可控。城商行削減信用卡條線，是信用卡行業下行週期的必然走勢，同樣，押注消費金融業務，也是城商行穩息差、拓收入的共識。

從不足十億到百億規模，成都銀行消費貸業務靠的是什麼？成都銀行消費貸中既包括一般消費金融資產，也含有汽車消費金融，主要產品包含房抵貸、汽車分期、公積金貸款等。

模式上，成都銀行主要通過"白名單"模式自營投放，所謂"白名單"即指機關事業單位、銀行內房貸客羣、公積金客羣等優質客羣。從模式來看，成都銀行既往的消費貸業務偏於保守，不像江蘇銀行等城商行藉助貸瘋狂擴張。

2022年，成都銀行宣佈，堅持走好"白名單"模式發展消費貸款業務，強化業務線上辦理體驗，打造"成行消貸"品牌，不斷增強市場影響力。"成行消貸"的野心不止於百億，顯然光靠自營難以實現。

於是，這家新晉萬億級城商行，也宣佈進軍助貸。

能否趕上末班車？

當下這個節點佈局助貸業務，可以說是逆勢入局，也可以說追趕末班車。即便如此，成都銀行也決然探索，背後凸顯出做強消費貸業務的決心。

首先，做消費貸業務，成都銀行是認真的。在成都銀行戰略規劃中，消費貸款與財富管理、異地分行、金融市場等戰略一同被列爲"五大提能方向"，最終的經營數據也證明了其發力結果。

在2024年年度經營計劃中，成都銀行更是提出了不遺餘力做大AUM規模，做強按揭、消費貸款服務，提升零售業務發展質效。成都銀行深化"成行消貸"品牌，除了網點推廣外，還於微信朋友圈等渠道投流，不斷向外拓展，欲打造消費貸款超市。

其次，爲了業務上量，成都銀行終將需要互聯網貸款輔助一下。成都銀行在2023年度業績說明會上提及消費貸業務拓展規劃，將繼續推行已經成熟的白名單經營模式，將以成都、重慶、西安等城市作爲"主戰場"。

另外，成都銀行還將嘗試開展互聯網貸款業務，在監管的指導下借鑑同業先進經驗，並結合自身情況穩步推進、按需展業。

成都銀行入局互聯網貸款時，恰好趕上監管升級、行業降溫。不少地方法人銀行在互聯網貸款新規出臺後，壓縮甚至砍掉了互聯網貸款業務，即便是靠助貸立身的銀行，增量空間也已不大。

眼下，關於互聯網貸款業務，監管有望繼續強化。前不久，監管針對股份行、城商行、民營銀行三類銀行的互聯網貸款業務下發新的指導文件，要求三類銀行要審慎評估互聯網貸款的市場環境、風險狀況和發展前景，制定與本行資源稟賦、發展戰略、風險管理、信息科技等情況相匹配的互聯網貸款業務發展規劃，不應過度依賴合作機構的獲客引流或擔保增信來追求互聯網貸款業務規模或盈利的短期快速增長。

近期，金融監管總局股份城商司黨支部發文，談到加強對羣衆反映強烈的互聯網貸款、信用卡、存款等業務領域的監管，聚焦重點環節，指導三類銀行進一步規範互聯網貸款業務。

綜合各銀行互聯網貸款業務現狀，當前監管重點主要集中在定價指導，異地展業、擔保增信、催收等層面，這些方向也可能給成都銀行互聯網貸款業務擴張帶來不確定性。尤其是定價指導決定了投放半徑，異地展業決定了投放上限。

不管順利與否，在覈心業務穩定的前提下，成都銀行通過互聯網貸款和消費貸業務，探索更多增長可能性，未嘗不是一個選擇。