提前還房貸風起 貸款騰挪有風險

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原標題：提前還房貸風起 貸款騰挪有風險

文/廣州日報全媒體記者 趙冬芹

近期一系列樓市新政接連落地，對新購房者可以說是利好不斷。而另一方面，在新政出臺後，與最新利率之間的利率差再次刺激了存量房貸用戶提前還房貸的熱情。廣州日報記者瞭解到，面對目前市面上的消費貸利率跌破3.0%，部分存量房貸用戶躍躍欲試，欲申請低息消費貸用於提前還房貸。然而，業內人士指出，無論是用自有資金整合還貸後用低息消費貸維持日常支出，還是直接將低息貸款騰挪去提前還房貸，都存在着較大風險，所謂的“低利率”也未必真的划算。

消費貸等利率走低，有房貸用戶騰挪資金還貸

近日，白領小楊接連收到不同銀行的貸款優惠信息，其中某股份制銀行消費貸的年化利率低至2.95%，另一國有大行的銀行消費貸產品年化利率也低至3.0%，而額度高達100萬元，最長期限5年。小楊告訴記者，他前幾年買房的時候房貸利率較高，哪怕經過了多次調整，他的房貸利率也還在4%以上。面對超過“1個點”的利率差距，小楊不禁“心動”了。

記者調查發現，新發房貸利率持續下調，目前廣州多家銀行的首套房貸最低利率低至3.4%，部分外資銀行甚至低至3.15%。最新利率與存量房貸利率之間的利率差再次刺激了像小楊這樣的存量房貸用戶提前還房貸的熱情。有市民告訴記者，其計劃先將自有資金整合起來還房貸，然後通過消費貸來支持日常生活消費，從而達到提前還貸的目的。甚至還有市民鋌而走險，將消費貸騰挪的資金用於償還房貸。

消費貸暗藏成本高，違規操作被追究法律責任

騰挪資金提前還款，真的“划算”嗎？房衛士創始人鄭大源表示，雖然都是銀行貸款，但房貸與消費貸等差別較大，最明顯的就是房貸可長達30年，而消費貸的貸款年限一般是3~5年，短期內看似“划算”，但實際上隱含的摩擦成本很高。鄭大源還透露，消費者經常接到的銀行消費貸電話，很多是由第三方公司聯繫的，這些公司在申請貸款的過程中會收取大約2%的手續費，因此還要注意申請消費貸可能涉及各種手續費。

此外，雖然部分銀行號稱消費貸、信用貸年化利率能夠低至3%，最高貸款額度達50萬元至100萬元，但並非人人都能申請到這樣的優惠，銀行需要根據個人的資產、工作以及收入情況進行評估。“消費貸額度一般是20萬~30萬元，但這個對於幾百萬元的房貸來說，額度還是比較小的。”鄭大源認爲，用消費貸置換房貸並不划算，且“減負”效果有限。

記者調查採訪發現，在消費貸騰挪還房貸的違規操作之下，也有一些人鋌而走險，最終得不償失。有購房者表示，“申請不到一個月，就被銀行發現資金用途不規範，要求提前還貸”。還有購房者分享經歷稱，因爲被發現違規還房貸，銀行要求收回（消費貸）貸款，如果無法及時還貸將被銀行追究法律責任。

專家提醒

理性對待存量房貸“減負”

克而瑞廣佛區域首席分析師肖文曉表示，按照銀行監管規則，將收費貸和信用貸用於房貸屬於違規行爲，因此一旦被發現，就有可能面臨被抽貸並記入個人信用檔案的風險。不過，在明明白白的利差引誘下，市場上難免有部分人會不惜鋌而走險。所以要從根本上解決這個問題，還是建議銀行綜合考慮存量房貸利率下調的民意，從根源上消除居民提前還貸的動機。

“從銀行角度，應加強宣傳教育，幫助借款人正確理解不同貸款產品的特點。銀行和相關機構應透明化所有可能產生的費用，避免消費者因忽視額外成本而作出誤判。借款人也需審慎評估自身財務狀況及未來的收入預期，理性選擇合適的借貸方案。”易居研究院研究總監嚴躍進建議，目前國內已有城市開放商貸轉公積金貸款，建議購房者優先考慮這一途徑，可以爲存量房貸“減負”，也更加安全可靠。

來源：廣州日報