樓市起風了：多地宣佈首套房貸利率取消下限

注意看，就在此時此刻，中國樓市的超級信號來了，很多人居然都沒有注意到！最近樓市正在發生一個重要的變化，什麼變化呢？那就是首套房貸利率取消下限。

近日，根據多家媒體報道，包括佛山、青島、東莞、珠海、南昌、濟寧、贛州、九江、新餘、煙臺、潮州、汕尾在內的一大批中國二三線城市，自4月起已經取消或者宣佈要取消首套房利率的下限了。聽不懂了是吧？沒關係，我給你簡單翻譯翻譯，就是理論上而言，取消利率下限就意味着一座城市的房貸利率，理論上可以是零。聽到這兒可能有人不明白了，說零利率真可能發生嗎？這事到底對我有啥影響？還有哪些城市能搞到零利率的貸款呢？彆着急，所有這些疑惑，咱們今天就來聊清楚。

首先，咱們來快速科普一下，什麼叫做房貸利率下限？通俗來說，就是央行出臺過一個政策，一座城市的首套房的房貸利率，最低也不能低於LPR-20個基點。什麼意思呢？就比如說，現在央行的五年期LPR利率是3.95%，那一座城市的首套房的利率，最低也就是3.95%減去20個基點（就是3.95%-0.2%），最後等於3.75%。現在這些城市直接把利率下限給取消了，就意味着未來這些地方的首套房利率可以是3.95減去0.2，減去0.3，減去0.5也行，甚至你減個3或者減個5，無論你減多少都沒人管了，所以理論上是可以減到0都沒有關係的。

聽到這兒肯定有人說了，這麼刺激嗎？那哪些城市的利率能減多少？我現在這個城市它能不能減呢？別划走，咱先說結論，無論你此刻生活在哪一個城市，未來房貸利率的下降恐怕都是大勢所趨，而且未來的房貸利率一定是，一線城市利率大於二線城市，二線城市大於三四線城市。爲什麼這麼說呢？因爲咱們剛剛提到過，央行過去的政策對一座城市的房貸利率能產生很大的影響，不管你這座城市目前房地產市場行情怎麼樣，只要央行規定了LPR的利率，那你這兒的房貸利率就不能比規定的LPR低太多。

如果利率下限要是取消了的話，情況就大不一樣了。比如說我這座城市，如果樓市特別火爆，我就可以把利率弄得高一點，反正再高也是有人買的嘛。如果樓市不怎麼樣，買房的人不多，我就可以把利率弄低一點，吸引大家都來買房。經過這一番操作，到時候我這兒的利率，可能就比央行的利率低一大截。你看現在青島、南昌、贛州幾個房子賣的不太好的地方，首套房貸利率已經降到了3.65%了，甚至有的降到3.4%了。再過一段時間，一些城市的房貸利率可能也會降到3%，甚至降到2開頭也不是不可能。

聽到這兒可能還有人會說，那我怎麼判斷我所在的城市利率會不會下調呢？其實也很簡單，咱普通人判斷房貸利率高低只用看一個信號就行，那就是你所在地銀行5年期的存款利率。要知道不管你的錢是存在農行、招行還是什麼其他銀行，他們統統都等於是商業銀行，只要是商業銀行就是需要賺錢的，而銀行賺錢的一個重要方式就是利差。比如，你把100塊錢存銀行，它給你2%的利息，然後它再把你這筆錢貸給別人，收3%的利息，這邊貸款的人要還銀行3塊錢利息，銀行就拿兩塊錢給你，自個兒剩一塊錢，這個就叫做利息差。

當然了，現實世界的銀行體系肯定比我剛纔說的複雜。不過藉此你可以明白一件事，那就是大多數銀行，貸款的利率肯定是高於存款利率的，要不然它沒得賺。這也就意味着，一個銀行存款利率如果下降了的話，那麼它的貸款利率也可以跟着下降。所以大家可以盯着存款利率，啥時候這個存款利率下降了，那也就意味着房貸利率也有可能會跟着下降。甚至當5年期存款利率下降到1.2%以下的時候，國內的房貸利率也許會進入到2字頭的時代。