勞工首重健康傘保障

勞工族三階段打造健康傘保障抗風險

受疫情影響，勞工族財務狀況每況愈下，不僅負債增加、出現財務赤字，也受投資虧損影響。壽險業者建議，勞工首重自身「健康傘」保障是否做足。

全球人壽表示，「健康傘」保障可分爲醫療初期、醫療中、醫療後這三塊來規劃。若爲「醫療初期」，一旦發生確診，就可獲得一筆保障來負擔治療期間龐大的醫療費用及無法工作的損失，如多次給付的癌症險、重大傷病險、重大疾病險等。

以癌症爲例，因治療時程拉長，醫療開銷也需要投入更多，建議可選擇多次給付型癌症險，除初次罹患侵襲性癌症時可申請保險金外，第二年起若持續治療癌症，或復發、移轉，甚至是其他新發癌症，每年都可再次申請一次理賠，最長可連續支付20年，協助支應相關醫療、生活費用。

「醫療中」則可填補全民健保不給付的自費項目、需涵蓋所有在院治療費用，如實支實付型醫療險。但需要留意保障範圍是否有含病房自付費用或手術自付費用，若有包含在內，則應適度調高實支實付醫療險的保障額度。

「醫療後」是以支應出院後的照護費用與生活所需爲主，如針對生理、認知功能障礙提供的長期照顧險，或針對特定傷病提供的類長照險等。長照險的給付不限疾病或意外，着重在長照狀態是否存在，因此需每年經認定後提出申請。但類長照險則以符合特定傷病或失能作爲給付條件，由於這些特定傷病或失能通常具有不可逆的特性，因此，當認定符合條款約定的特定傷病或失能，就能申請保險金，之後每年只要仍生存，就能再次申請理賠。

國泰人壽建議，應優先以基本的醫療保障規劃爲主，亦可參考國泰人壽委由政大風管系彭金隆教授研發之「幸福保障七彩盤」保障檢測平臺瞭解建議規劃的保障額度。資產方面，建議選擇兼具累積資產及身故保障功能的利率變動型壽險或投資型壽險，以定期定額方式來打造理想的退休生活。最後國泰人壽提醒勞工族羣應定期檢視自身保障，並依照個人狀況及根據生涯階段轉變調整保單內容，藉此滿足不同階段的需求及預防所面臨的風險。