巨災保險保障範圍大擴展 金融監管總局將積極向全國推廣試點

21世紀經濟報道 記者李願 北京報道

爲落實中央金融工作會議“發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能”的要求，3月26日，金融監管總局、財政部聯合發佈《關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍 進一步完善巨災保險制度的通知》（下稱《通知》）。

相較2016年發佈的《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，《通知》擴展了巨災保險責任、提升了基本保險金額，並支持商業巨災保險發展。如在巨災保險責任方面，以城鄉居民住宅及室內附屬設施爲保障對象，保險責任在現有的破壞性地震的基礎上，擴展增加颱風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害。

“《通知》的發佈對完善巨災保險制度建設，加快推動巨災保險高質量發展具有重要意義。”金融監管總局表示，下一步，將持續跟蹤《通知》執行情況，按照政府推動、市場運作、保障民生的基本原則，鼓勵保險公司提供保障更加全面的多災因巨災保險服務，逐步建立保基礎保民生、高普惠廣覆蓋的中國特色巨災保險制度。

一位金融監管總局相關部門負責人對21世紀經濟報道記者表示，我國是世界上自然災害最爲嚴重的國家之一，根據現有制度，僅僅對地震提供保障還不夠，發佈上述《通知》主要有三個方面的考慮：國家有部署、社會有需要、試點有成效。“從地方巨災保險試點情況來看，在15省74地市的試點都表明，把巨災保險保障逐步由單一災因向多災因擴展，確實能夠在災害處置過程中發揮更加積極有效的作用。”該金融監管總局相關部門負責人表示。

三方面完善巨災保險制度

據瞭解，自2016年5月《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》發佈以來，金融監管總局聯合財政部建立地震巨災保險制度，推動多災因巨災保險制度建設。公開信息顯示，截至2023年底，城鄉居民住宅地震巨災保險累計爲全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的地震風險保障，累計賠付逾1億元。

與此同時，各地也結合實際情況進行了巨災保險試點。如，今年1月19日，金融監管總局廣東局披露，該局指導廣東保險學會召開巨災保險高質量發展研討會，推動完善巨災保險機制，巨災保險累計支付賠款超13億元；2022年9月，金融監管總局山東局披露，煙臺市作爲巨災保險試點，共爲煙臺市650萬常住人口及外來人員提供超6億元的民生救助和巨災保險保障。

不過，上述金融監管總局相關部門負責人也坦言，整體來看，巨災保險試點取得了階段性成效，但與自然災害防治更高的要求、廣大人民羣衆差異化多樣化的保險需求來看，還有一定的差距，主要是三個方面：保障水平有差距、保險覆蓋面有差距、風險管理能力有差距。

保障水平的差距體現在，儘管經過近幾年的發展，巨災保險賠付佔直接經濟損失的比例一直是在上升，但與世界上很多國家30%甚至40%的賠付比例相比，差距還比較大。

“上述《通知》的出臺正是爲推動各方共同努力解決巨災保險的短板，以提升巨災保險體系、保障水平，進一步解決保險對經濟社會發展、人民羣衆需要等不足的狀況。”上述金融監管總局相關部門負責人表示。

具體來看，《通知》主要包括三方面內容：

一是擴展巨災保險責任，以城鄉居民住宅及室內附屬設施爲保障對象，保險責任在現有的破壞性地震的基礎上，擴展增加颱風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害。

具體來看，保險責任爲：颱風（風力達到12級及以上的熱帶氣旋）及其引起的風暴潮等次生災害，洪水（省級啓動防汛Ⅳ級及以上應急響應的山洪暴發、江河氾濫、城市內澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時降水量爲50毫米以上的強降雨），泥石流、滑坡等地質災害。

二是提升基本保險金額，實現巨災保險基本保險金額翻倍，由城鎮居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據需要與保險公司協商確定保險金額，最高不超過每戶100萬元，100萬元以上部分可由保險公司提供商業保險補充。

三是支持商業巨災保險發展，對於現有保障內容之外的保險責任和保障對象，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。

將積極向全國推廣試點

上述金融監管總局相關部門負責人對21世紀經濟報道記者表示，《通知》發佈後，金融監管總局將從三方面開展工作：完善體系、擴大試點、提升能力。

完善體系，即推動構建巨災保險多層次保障體系，包括：基礎層，政策性巨災保險爲城鄉住房住宅提供基本的巨災保險保障，鼓勵地方給予保費補貼；擴展層，開展地方綜合巨災保險試點，鼓勵地方給予保費補貼、保障補貼；補充層，保障個人財物、利益的險種，屬於商業化運作，消費者可以根據需求自主投保。

擴大試點方面，金融監管總局將結合各地實際情況，爭取各方支持，積極向全國推廣綜合巨災保險試點，並鼓勵地方政府給予保費補貼，來提高巨災保險覆蓋面。“今年2月，河北落地的綜合巨災保險是一個比較全面、統籌兼顧的方案，在保障範圍、保險金額、保險期限、費率調整機制等方面都具有比較好的推廣意義。”該金融監管總局相關部門負責人。

公開信息顯示，2月29日，河北省爲全省城鄉居民投保綜合巨災保險，這是全國首單全災種、廣覆蓋、長週期的綜合巨災保險。河北省綜合巨災保險具有六個特點：全災種、廣覆蓋、保基本、長週期、共同體、新模式。

提升能力方面，一是豐富產品供給，指導保險公司根據市場需求，開發推出疊加巨災保險、人身險、責任險等在內的產品組合；二是暢通數據共享，加強保險業務與應急氣象等部門的溝通協調，彙總一些歷史數據，完善巨災風險模型，加快開發適合國情的巨災風險模型、風險數據庫等基礎設施；三是提升行業專業服務能力，比如指導保險業聯合地方政府和有關部門開展防災減損宣傳等。

《通知》還顯示，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體將更名爲中國城鄉居民住宅巨災保險共同體。21世紀經濟報道記者瞭解到，更名後，共同體成員機構將保持不變。2015年發佈的共同體成立顯示，該共保體由45家符合條件且有明確加入意願的財產保險公司組成。