貸款百萬買車，不用還？

這是精心構築的陷阱，誘餌是一個美夢：從銀行獲取一筆高達數十萬乃至數百萬元不用歸還的資金。

如果“獵物”將信將疑，就來點兒實在的：你來，每天能領到50元的飯錢，住處也被安排好了，逢年過節還有錢拿，需要開銷了，可以伸手要。除了交出身份證，偶爾需要你配合簽字、刷臉、錄視頻，別的什麼也不用做。

受教育程度低、沒有固定工作、收入少、缺少認知和辨別力、渴望不勞而獲，在零工世界顛簸飄搖的人彷彿看到了希望：這樣存一筆錢，原本搖搖欲墜的人生就重啓了。

陷阱裡的安穩日子短則一兩個月，長則一兩年，這些沉浸在美夢裡的人並不知道，自己已經成了獵食者口中的“豬仔”。

“豬仔”唯一的價值，是空白而良好的徵信記錄。通過僞造包裝身份收入、銀行流水，獵食者們將“豬仔”包裝成具有良好還款能力的人，使得融資租賃公司或銀行願意爲之提供融資。

從2018年起，部分省市開始出現以相同手法作案的多個團伙，這些跨區域鬆散式犯罪的團伙隱蔽在二手車輛、房屋交易的龐大市場中，逐漸蔓延成一片滋生黑灰產業的土壤。

2023年，東莞警方率先破獲了一起以該手法作案的典型案件。該團伙歸案後，東莞警方發散分析出在全國多個省份有以相同手法作案的團伙，即將相關情況通報當地警方，聯合對這一犯罪的全鏈條開展調查。

圖/視覺中國

從招攬到“進件”

2023年4月，天津濱海新區某融資租賃公司的代理人王城來到廣東省東莞市公安局鳳崗分局雁田派出所報案。

王城說，2022年8月，借款人李某以購買某品牌新能源汽車爲由，向該公司貸款29.733萬，但是就在9月份還了首期後，剩餘的貸款就一直逾期未還。李某後來說，所購車輛已由在背後操縱他的犯罪團伙轉賣，自己也被該團伙騙了。

李某這樣有空白徵信記錄但無實際還款能力的人，在犯罪團伙口中，被叫作“豬仔”“白戶”，也是要承擔還款義務的“揹債人”。

雁田派出所受理報案後，將案件移交至東莞市公安局塘廈分局經偵大隊開展立案調查。

東莞警方後來查明，這是一起犯罪嫌疑人早有預謀、分工明確的案件：2022年8月，“操盤手”陳某等人經由張某、吳某等“豬仔中介”認識“揹債人”李某，將其發展爲團伙成員。在李某無購車意願和還款能力的情況下，僞造包裝李某銀行流水、工作收入等虛假材料，向融資租賃公司申請購車融資抵押貸款。資金審批通過後，“金主”柴某配合陳某，前者以收取高息爲條件、爲後者墊付購車首付款，在外市一家汽車4S店購買了一輛新能源汽車。本應按照融資租賃公司要求爲車輛辦理抵押，但陳某等人不僅沒有辦理，還僞造了被前述公司保管的合格證和發票，通過銷贓人員爲車輛辦理上牌登記和過戶轉賣，事後僅還了一兩期租賃費用即斷供，造成融資租賃公司壞賬。

由該案入手，東莞警方發現，“操盤手”陳某、“豬仔中介”張某、“金主”柴某相互合作，以相同的手法組織發展了多名“揹債人”，先後貸款購買15輛豪車後轉賣套現，給融資租賃公司、銀行等借款機構造成近千萬元的經濟損失。

類似的犯罪手法，在國內可以追溯到2017年前後。三五人一夥，僞裝成貸款中介，租一處房屋以招募、接待客戶。所謂的“客戶”，就是缺錢又收入微薄且不穩定，無法獲得貸款額度的社會閒散人員。“操盤手”和中介通過網絡將他們吸引到這裡，許諾通過購車、購房等方式向借款機構貸款，聲稱資質不夠他們可以解決，貸出來的錢不需要還，但中介要分一半。

利用部分社會閒散人員的認知不足、汽車銷售與借款機構的業績渴求、國內規模龐大的二手車交易市場的交易便利，“操盤手”們通過互聯網跨區域遠程操控，遊走在黑灰產業的邊緣，搭建起一個詐騙產業鏈條。

鏈條的起點，是充斥着各種來路不明的陌生人和小廣告的短視頻平臺及微信羣。

“一張身份證，秒批，有客戶來，無套路”“免抵押進，全國不到店，就近提車”“兩證一卡，拿車拿錢，不看負債，珠三角有房或社保額度翻倍20萬起”“一證純白，兩證一卡，全國不到店，就近提車，押金可提”⋯⋯這些常人看不明白的“黑話”，是中介招攬“豬仔”的暗號。

東莞市公安局塘廈分局經偵大隊警官張敏告訴《中國新聞週刊》，“一證”是指“豬仔”的身份證，“兩證一卡”是指身份證、駕駛證和銀行卡，“純白”意味着“豬仔”從來沒有辦理過貸款。以“豬仔”的名義購車，進而獲取融資租賃公司和銀行的貸款，這些身份證件和“豬仔”良好的徵信記錄是詐騙團伙作案的基礎物料。詐騙成功後，中介可以收取5000元到2萬元不等的費用。

接下來是“包裝”。從借款機構的眼光來看，就申請貸款而言，未經裝扮的“豬仔”通常資質很差，要想提升資質，就要精準包裝。建築工人要包裝成車企員工，無固定收入要裝作月入2萬，根據無中生有的“人設”，在網上找人現做一份符合人設的假流水。爲了通過借款機構的線下審覈，“豬仔”還要穿上像樣的衣服，學習大企業員工的腔調。

更講究的包裝，還要出錢讓“豬仔”考駕駛證——這更能說明借款人有實際的用車需求，在一定程度上增加貸款審覈通過的概率。

除了費力包裝“豬仔”，“操盤手”的另一個焦點，是掌握借款機構實時變化的放貸政策，他們的幫手是“渠道商”，後者幫助他們從融資租賃公司、汽車廠家金融服務、銀行等借款機構拿到貸款。

“渠道商”的年齡通常在30歲到40歲，擁有一定的社會經驗，腦袋靈光。他們要麼正在要麼曾經在借款機構、4S店工作，或者其親朋好友是在職的按揭員，在貸款審批事項上擁有人脈。

通過邀請吃喝玩樂、送禮，“操盤手”不停地拉攏借款機構內部人員，將之開拓爲可以實時爲自己更新放款政策的“渠道商”。相應地，“渠道商”則可根據收集來的信息，指導“操盤手”什麼品牌和型號汽車的貸款申請更容易獲批，其對應怎樣的資質要求，“操盤手”應當如何據此包裝“豬仔”。

當“操盤手”完成對“豬仔”的包裝，就要通過“渠道商”向借款機構提出貸款申請。在詐騙網絡裡，這被稱爲“進件”。

“渠道商”能實時掌握機構內部的貸款審覈進度。張敏告訴《中國新聞週刊》，有的“渠道商”甚至能拍到機構內部的電腦屏幕。對於不順利的申請，這些信息可以指導“操盤手”精準修正對“豬仔”的包裝策略。

從招攬“豬仔”到“進件”成功，通常需要一兩個月。貸款審批通過後，“操盤手”會聯絡鏈條裡的“金主”爲購車首付款墊資，“金主”通常按照10天3％的標準收取利息。首付款到位後，借款機構向4S店支付尾款，“豬仔”便可到4S店提車。

但他們並不會成爲車輛的實際控制人。通常情況下，貸款審批一通過，“操盤手”“豬仔中介”“渠道商”“金主”等人，就會通過網絡社交媒體渠道，對外發布車輛信息，以“準新車”的名義、定價低於4S店一兩萬元，在二手車交易市場尋找買主。在這段時間裡，車輛會被安排到牌照不受限制的城市，登記在“豬仔”名下。

不到一週的時間，當買家敲定，這輛車就會被運往買家所在城市，買家付款、“操盤手”收款，過戶登記完成。

此後，已經成功套現的“操盤手”會按時還一兩期貸款，製造本想按約還貸但終因各種困難不得已斷貸的假象。

東莞警方抓獲騙貸團伙“操盤手”鄭某。據悉，該團伙通過長期控制“豬仔”，先後向借款機構騙取房貸、車貸、裝修貸、企業經營貸、信用貸，相比一般的騙貸團伙，這類團伙是操作更爲複雜的“升級版”。圖/受訪者提供

博弈

不過，這條產業鏈是一個不穩定結構。風險既來自其獲利模式天然的不穩定性，也來自鬆散團伙內部無處不在的博弈。

靠遊擊打法生存的“操盤手”，真正的對手是借款機構成熟、穩定的風控機制。“操盤手”純熟的“進件”技藝碰上的第一重挑戰，是控制壞賬風險的借款機構通常更願意審批通過抵押貸而非信用貸。對“操盤手”而言，一旦“進件”變成抵押貸，麻煩將接踵而至。

如果遇上警惕性和執行力都強於同行的借款機構，機構放款後便緊盯抵押流程，還會不定期覈查車輛的所有權歸屬，確保其在機構的掌控之中。

車輛帶着抵押，極難在市場上流通，如果強行轉賣，只能以極低的價格交易，甚至超出“操盤手”前期爲豢養包裝“豬仔”和請“渠道商”幫忙“進件”付出的成本。爲了避免折本太多，“操盤手”通常選擇結清貸款、贖車認栽。

也有膽大的“操盤手”會僞造借款機構出具的貸款結清證明，到車管所辦理解抵手續，並快速將車輛過戶給買主。這種做法面臨的另一重難題是，借款機構保管了車輛合格證、購車發票，操盤手不得不僞造。張敏說，一旦手續被發現異常，車輛可能會立刻被扣押，“操盤手”依然賠本。

算上提車時購買的車保，一輛新車從套出到賣出，短短一週時間，已經貶值數萬元。如果借款機構審批貸款時打了折扣，犯罪團伙的利潤空間就會被進一步壓縮。爲了保證獲利空間，“操盤手”往往會拖延、減少對各個中介、“金主”的結算金額，本就缺乏信任、靠博弈維持關係的合作伙伴也就容易發生內訌。張敏說，這種合作關係通常維持不到三個月即告終結。

爲防止“操盤手”賴掉本金和利息，資金風險大的“金主”通常採取扣車策略：新車提出後由“金主”控制，車輛轉賣時，“金主”要先拿回本金和利息，纔會交出車輛控制權。

爲了奪回自己的利益，可替代性強、話語權弱的“豬仔中介”會藉助掌控“豬仔”的便利，粗暴“搶車”，趁“豬仔”提車時控制車輛。

在週期更長、數額更大的詐騙模式裡，爲了防止行爲敗露進而連累自己，“渠道商”會要求“操盤手”向自己預付三個月還貸押金，以保證與操盤手隔月交叉還款滿三個月，保障“內鬼”和渠道安全。但“渠道商”也並不一定會遵守諾言，挪用和佔有押金時常發生，雙方常爲此反目成仇。

就連理論上只能任人宰割的“豬仔”，在這場“牌局”中也有自己的博弈方式。他們會在“操盤手”和中介控制他們向借款機構表演的階段，儘可能地要更多錢。張敏告訴《中國新聞週刊》，“豬仔”有時會根據地域拉幫結派，不斷騷擾“操盤手”和“豬仔中介”——“同行”之間流傳着這類案例，以至於“操盤手”在篩選“豬仔”時，碰到特定地域的人，無論對方言談、形象、資質多麼良好，都會盡量避開。

李某參與的詐騙案件，涉案的汽車最終以28.5萬元的價格由“操盤手”陳某通過銷贓中介賣給二手車商，“操盤手”陳某獲利13.2萬元，獲利最多。此外，“金主”柴某獲利3.3萬元，“豬仔”李某獲利1.6萬元，“豬仔中介”張某獲利5萬元，銷贓中介吳某獲利5000元。剩餘的資金被陳某用於支付其他“進件”中的墊資、利息及中介費用。

目前該案已結束偵查，犯罪嫌疑人被東莞市人民檢察院以合同詐騙罪、僞造公司印章罪、非法經營罪、掩飾隱瞞違法犯罪所得等罪名起訴，案件已進入法院審理階段。

被稱爲“豬仔”的揹債人與依靠貸款套取的豪車合影。圖/受訪者提供

穿透層層僞裝

被犯罪團伙“擼一把就丟”，但揹債人很少會因爲背上債務而主動向公安機關報案。張敏說，這是因爲大部分揹債人都有獲利的主觀故意，也有配合“操盤手”提交虛假資料的行爲，他們知道自己的行爲並不正當。

主動投案的李某讓東莞警方意識到，看似合法的市場行爲背後，隱藏着一個手法嫺熟的長期作案團伙，團伙內訌也成了警方拆解這一詐騙網絡的突破口。

由於在近三年的時間裡持續多地作案，從極爲龐雜的資金往來中準確識別出涉案車輛的資金流向並不容易。此外，在這類案件中，犯罪嫌疑人的行爲角色並不固定，爲了儘可能多地在交易鏈條上攫取利益，一個案件中的“金主”有可能同時也是銷贓中介、“豬仔中介”。

東莞市公安局經偵支隊警官劉南告訴《中國新聞週刊》，在犯罪嫌疑人矢口否認參與犯罪的情況下，梳理分析出團伙成員的構成及角色分工，並確認各個環節的鏈條聯繫，這是案件偵破的難點，也是關鍵。

“搞出來了沒有？××那邊搞了一堆‘××’（某車輛品牌），你們怎麼沒搞？”“不還了，差不多了，徵信黑了就黑了咯，這些豬仔，傻愣愣的。”

犯罪嫌疑人的聊天記錄中充斥着類似上述的對話。“這種同夥之間的交流能反映出他們的角色。”張敏說。此外，與“操盤手”陳某關聯的借款人都發生逾期、都使用相同的手法僞造貸款申請資料，在這些事實面前，犯罪嫌疑人的辯解便很難成立了。以涉案的汽車爲切入口，東莞警方的打擊範圍擴大到了陳某團伙針對15輛汽車實施的犯罪。

值得注意的是，每一輛被騙車輛的買賣都是跨區域的獨立案件，而每輛車涉及的犯罪團伙都是不固定的。利用互聯網的聯絡便利性和跨區域性，每次作案甚至臨時“組局”，這類犯罪團伙也因此被稱爲“跨區域鬆散式的犯罪團伙形式”。而其之所以能蔓延成一個黑灰產滋生的生態，與其鬆散、開放、流動性大的特點密不可分。

以“操盤手”陳某爲例，其通過網絡聯繫、全盤掌控鏈條上的操作環節，與合作伙伴保持高頻操作與交流。除了女友孔某和“馬仔”賀某等幾位核心成員，其他環節均依靠外部合作者完成。

老練的陳某出生於1996年，高中畢業後進入社會，2022年獨立操盤作案時只有26歲，此前曾長期以中介等身份服務於廣州等地的詐騙團伙，“邊學邊做、邊做邊學”。

由於犯罪嫌疑人地域分佈廣，利用網絡便利進行的犯罪行爲有隨意性，在廣東省公安廳的指導下，東莞市公安局成立的專案組在前期偵查階段，多次奔赴各地開展大量工作，將涉案線索推送至外省市，聯合相關地區公安機關共同打擊。

《中國新聞週刊》瞭解到，去年以來，公安部經濟犯罪偵查局等部門，圍繞揹債人、職業中介、團伙成員、涉案車輛等核心要素，組織重點省份專項研判，查清了詐騙網絡的運作模式和犯罪事實，並通過深挖案件背後的線索，部署了集羣收網，依法嚴厲打擊了職業犯罪團伙實施的複雜化、隱蔽化、產業化詐騙犯罪活動。

車貸全流程管理有待加強

該犯罪模式在2018年前後興起並非偶然。

2017年10月，中國人民銀行、銀監會聯合印發《關於調整汽車貸款有關政策的通知》，在維持傳統動力車貸款首付比例不變的情況下，大幅降低了新能源汽車及二手車貸款的首付比例，將新能源汽車貸款最高發放比例由原先的70％調整爲85％，二手車貸款最高發放比例由原先的50％調整爲70％。

“汽車貸款政策的鬆緊直接影響汽車市場的供需關係。政策寬鬆時期，消費者更容易獲得融資支持，帶動汽車銷量增長。但寬鬆政策的潛在風險在於借款機構放鬆審覈標準，導致風險管理失控，進而推高不良貸款率。”中歐國際工商學院金融學教授餘方告訴《中國新聞週刊》，寬鬆政策本身不會必然導致壞賬上升，但若借款機構忽視風控環節，則風險加大，關鍵在於機構是否能在政策刺激與風控措施之間取得平衡。

“從全球範圍看，自汽車金融產品推廣以來，類似的欺詐行爲就已出現。”餘方以“內鬼”問題爲例，由於涉及道德風險和監管失效，這一問題根治起來頗爲困難。要治理“內鬼”，需要機構通過設置審計追蹤和員工行爲監控系統等方式加強內部控制和監察機制，還需藉助大數據分析與人工智能，通過異常檢測模型提高反欺詐能力。

“2018年興起的這一輪詐騙案件在本質上延續了傳統模式，但隨着金融科技和產業生態的變化，增加了新的複雜性。”餘方觀察到，由於互聯網金融與數據僞造技術的引入，生成虛假資料變得更容易，詐騙行爲也變得更隱蔽。隨着貸款的線上化和業務量的上升，借款機構對借款人數據的真實性審覈難度加大，給信用審覈體系帶來了新的挑戰。

“此類案件高發，說明借款機構需要加強貸前審覈、貸後管理及對內的監管力度，也就是全流程管理。”中國汽車流通協會專家委員賈新光告訴《中國新聞週刊》。

“以前審覈貸款申請時，機構甚至要對借款人做入戶調查。”賈新光說，在貸款線上化的趨勢下，要加強貸前審覈，徵信系統的建設還需進一步完善。

餘方也表示，加強貸前審覈，需要更多依賴多維度數據交叉驗證借款人信息。比如引入第三方徵信平臺，更多使用多元化的信用評分，而非單一依賴職業或收入證明；通過與稅務系統、社保系統數據的聯動，實時監控借款人的財務狀況；綜合消費習慣、借貸記錄等非傳統數據，更全面地評估借款人還款意願和能力。

而在貸後管理方面，餘方說，過去貸後管理薄弱，是因爲部分機構缺乏實時追蹤車輛的系統，導致管理滯後。此外，成本也是重要的影響因素之一，“即便有技術手段，但因全面監控和管理每一輛抵押車的成本較高，也會影響執行力度”。賈新光和餘方都建議，借款機構應利用物聯網和車聯網技術，實現抵押車輛的實時監控。

“借款機構之間、借款機構與監管部門之間的信息共享有待加強，以提高反欺詐能力。”餘方告訴《中國新聞週刊》。

（文中王城、張敏、劉南爲化名）

發於2024.11.18總第1164期《中國新聞週刊》雜誌

雜誌標題：拆解騙貸網絡

記者：王宇

編輯：徐天