存到多少錢才能退休？教你5秒算出答案

你知道你的「財務自由數字」是多少嗎？提到退休準備，許多人是心有餘而力不足，因爲面對未知的未來，光是要推估退休後的花費就常無從下手，到底退休金該怎麼存、存多少錢纔夠呢？

《橘世代》【理財攻略】教你用著名的「4%投資法則」，5秒輕鬆算出退休準備金額，並搭配適合的投資組合，讓你找出最理想的投資配置！

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何謂4％法則？

4％法則又稱25倍數法則、或是4％安全提領率。CFP國際認證理財規劃顧問駱潤生透露，近年美國流行的F.I.R.E.運動，「Financial Independence, Retire Early」，代表着「財務獨立、提早退休」，也是大家認知的「財富自由」。但要達成F.I.R.E.之前，得先估算你的「自由數字」是多少，那要怎麼算呢？

根據4%法則，每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作爲當年度生活費；或是退休存款，至少要達到每年生活費的25倍。

公式：【退休金＝每年生活費÷4％】或【退休金＝每年生活費 x 25】

退休金「花不見底」的魔法

駱潤生舉例，經過估算，假設你退休時每個月需要花費5萬元，每年需要60萬元(5萬x12個月)纔夠過退休生活，簡單速算法就是，每年花費乘以25倍，所以要準備60萬x25=1500萬；同理可證，以4％法則提領原則，1500萬的4％就是60萬。

駱潤生說，當你已經決定預期多少年要退休後，計算年支出前，必須透過記帳，做出預算安排，推算出每年大約要花的金額，以及要存多少錢。

其次，再將資產放入股債搭配的投資組合，投資一項每年可穩定獲取4％或大於4％的工具，如此一來，花費不會動用到本金，且有機會獲得源源不絕的退休現金流，讓你的退休金「花不見底」。

如果你提領出退休帳戶中4％的金額，可維持1年開銷，就算是財務自由了。

4%法則成功關鍵 股、債組合配置

駱潤生指出，「這確實是一個可行的退休金提領策略」，立論基礎採用股債配置投資組合，如果使用全球資產配置股票加債券的投資組合，長期約有6％～9％年化報酬率，再將每年提領投資組合的4％作爲生活費，剩下的2％～5％，則繼續留在投資組合中，讓資產繼續增值、對抗通膨。

用4％法則來提領退休金，駱潤生轉述美國研究顯示，70％的人可以花超過50年，剩下30％的人，若不幸在退休期間遇上重大股災，最壞狀況也可提領29年，如果還是不太放心，那駱潤生建議，可採取更保守策略「3％法則」，準備每年花費的33倍，只提領3％，成功機率將會大爲提高。

ETF、債券商品爲退休投資好幫手

「年紀越大承擔風險能力越低」，因此在替退休金選擇投資工具時，越安穩越好，報酬率約在4％～5％並不困難，專家認爲，ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金等都可達到4％目標。

提醒民衆，在遵循4％法則時，很重要的原則是，你需要的錢越少，達成財務獨立的時間就越短，反之亦然。因此投資規劃，越早開始越好，不妨就從現在開始，利用簡單的4%法則，好好盤點你的退休準備金吧！想看更多「退休理財」相關內容，請見《橘世代》【理財攻略】。